核心提示：壽險(xiǎn)，是一個(gè)成年人對(duì)家庭的責(zé)任。
前幾天，菜保在知乎上一個(gè)關(guān)于獨(dú)生子女贍養(yǎng)問題的下面，看到了這樣一個(gè)回答：
答主母親的話，看完讓人鼻子酸酸的。
這就是典型中國(guó)式父母的責(zé)任心，無論什么時(shí)候，都不想活成孩子的負(fù)擔(dān)，就算走了，也想努力給孩子留下點(diǎn)什么，活著是一臺(tái)印鈔機(jī)，死了也能變成一堆人民幣。
其實(shí)，怕自己出事，連累家人費(fèi)錢費(fèi)心奔波照顧，不僅僅是父母會(huì)有的責(zé)任心，也是每一個(gè)成年人對(duì)家庭都會(huì)有的責(zé)任心。
要問菜保這份責(zé)任心要怎么落實(shí)的話，菜保的建議是買一份壽險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司替我們承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
改革開放40年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所取得的發(fā)展成績(jī)有目共睹。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月底，我國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)到3.5萬億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到18萬億元，我國(guó)已成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤最近表示，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展勢(shì)在必行。2018年，站在新的發(fā)展起點(diǎn)上的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已向著高質(zhì)量發(fā)展堅(jiān)定出發(fā)。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品分為保障型和儲(chǔ)蓄型。保障型產(chǎn)品，包括定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其主要利潤(rùn)來源為承保利潤(rùn)，死差占比高。終身、可變保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等兼具保障和儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)，其利潤(rùn)來源同時(shí)包含承保利潤(rùn)和投資利差。分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等提供保底投資收益率、以投資或分紅為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要利潤(rùn)來源為投資收益。而投資連結(jié)保險(xiǎn)、可變遞延年金等投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品，其由獨(dú)立賬戶管理的保費(fèi)部分占比大，其利潤(rùn)來源以資產(chǎn)管理費(fèi)收入為主。
四大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)保費(fèi)累計(jì)同比增速‘
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
注：中國(guó)平安保費(fèi)數(shù)據(jù)為人壽、健康、養(yǎng)老三部分之和
四大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)保費(fèi)每月環(huán)比增速
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
注：中國(guó)平安保費(fèi)數(shù)據(jù)為人壽、健康、養(yǎng)老三部分之和
四大上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)保費(fèi)每月同比增速
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
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壽險(xiǎn)有啥用
了解壽險(xiǎn)是怎么一回事之后，你就明白為什么菜保這么說了。
壽險(xiǎn)，是在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)，無論疾病還是意外，只要被保險(xiǎn)人身亡，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
除了保意外身故和疾病身故外，還有一個(gè)特例，那就是自殺。
一般來說，只要保單生效超過2年，如果被保險(xiǎn)人自殺身亡，保險(xiǎn)公司也是要賠的。
之所以有2年的時(shí)間限制，主要是保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，為了避免短期內(nèi)蓄意自殺的人特意買個(gè)壽險(xiǎn)坑保險(xiǎn)公司一筆。
而之所以在保單生效2年后即使自殺也理賠，主要是保護(hù)受益人的利益，如果一個(gè)人在買壽險(xiǎn)時(shí)沒想著要自殺，但幾年后有變故想不開了，就不能算是蓄意騙保，該怎么賠還是得怎么賠。
簡(jiǎn)單來說，壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)，只保障一定的期限，如果在保險(xiǎn)合同期內(nèi)身故，就能獲得賠償；如果保險(xiǎn)合同期結(jié)束，被保險(xiǎn)人還活著，合同就終止了，保費(fèi)不退還。
而終身壽險(xiǎn)，就是保終身，人總有一死，理賠這筆錢肯定跑不了的。
講白了，壽險(xiǎn)這種活著拿不到錢，死了才能賠的保險(xiǎn)，根本就不是為了自己買的，而是為了家人。
很少人能赤條條來去無牽掛，有家室的就不多說了，即使單身貴族，也還有放心不下的老父母呀。
而那些在最壞的情況下可能發(fā)生的各種問題，其實(shí)很多都是可以靠壽險(xiǎn)的理賠金來解決的。比如說房貸、車貸、父母養(yǎng)老、孩子教育……
所以，壽險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)成年人對(duì)家庭責(zé)任的體現(xiàn)。
和重疾險(xiǎn)系列一樣，菜保接下來會(huì)連續(xù)用幾篇文章，把壽險(xiǎn)給大家講個(gè)透，今天這篇是第1篇，主要解決壽險(xiǎn)上很多菜友關(guān)心的問題：
1、給誰買，買多少，保障期限，繳費(fèi)期限？2、壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買嗎？3、已經(jīng)有帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，還需要買壽險(xiǎn)嗎？4、買了意外險(xiǎn)，還需要買壽險(xiǎn)嗎？5、50多歲了，需要買終身壽險(xiǎn)以后給孩子留下一筆錢嗎？6、體檢后更加便宜的壽險(xiǎn)，要考慮嗎？
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給誰買，買多少，
保障期限，繳費(fèi)期限？
各位菜友，這靈魂4連問是不是很熟悉？
其實(shí)這是我們每次買保險(xiǎn)之前都應(yīng)該想的基本問題，而不同險(xiǎn)種的答案是不同的，所以前兩周在寫重疾險(xiǎn)講過，今天寫壽險(xiǎn)還得另外講。
在給誰買的問題上，很多人習(xí)慣凡事孩子優(yōu)先，或者老人比較脆弱先做好老人的保障。
實(shí)際上，壽險(xiǎn)的本質(zhì)是對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，最需要配置壽險(xiǎn)的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是家里賺錢最多，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大的那一位。
如果孩子或者老人不幸走了，雖然有精神上的打擊，但還不至于對(duì)家里的財(cái)務(wù)造成影響，因?yàn)楹⒆雍屠先藳]有承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任；
而如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸先走了，老人和孩子沒有工作能力，家庭一夜之間失去收入就沒法生活了。
在保額上，從壽險(xiǎn)的作用出發(fā)，菜保建議根據(jù)自己的情況，主要考慮3方面的費(fèi)用：房貸車貸等債務(wù)；贍養(yǎng)父母；孩子撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)。
保障期限的選擇其實(shí)就是選定期還是選終身。
很多人的想法很矛盾，如果自己很幸運(yùn)比較長(zhǎng)命，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)不就很不幸打水漂了嗎？而終身壽險(xiǎn)遲早是要理賠的，還是終身壽險(xiǎn)靠譜。
但實(shí)際上，正因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司終究免不了一賠，而定期壽險(xiǎn)部分單是不用賠的，因此終身壽險(xiǎn)的價(jià)格很貴，而且犧牲這筆錢幾十年的流動(dòng)性，從貨幣貶值的角度來看不劃算。
另外，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)原理是相似的，都與年齡掛鉤，年紀(jì)越大，疾病身故風(fēng)險(xiǎn)高，因此保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)也高。
舉個(gè)例子，25歲購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，保障期間是20年的，45歲前的疾病身故概率比45歲后要低很多，所以定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)會(huì)便宜。
只不過，定期壽險(xiǎn)價(jià)格的高低也與保障期限的長(zhǎng)短也關(guān)系。
同樣一款產(chǎn)品，保險(xiǎn)期10年和保障期20年的，肯定是時(shí)間越長(zhǎng)，出險(xiǎn)的概率越高。保險(xiǎn)公司賠付的風(fēng)險(xiǎn)高了，保費(fèi)自然會(huì)貴了。
所以，菜保建議大家優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，但保障期限也不是越長(zhǎng)越好，夠用就行了。
這個(gè)所謂的“夠用”，具體一點(diǎn)來說，就是期限選擇到房貸車貸還完，孩子學(xué)業(yè)完成出來工作，和不需要贍養(yǎng)父母，總體家庭責(zé)任減輕的時(shí)候。
如果你是傳說中不差錢的高凈值人群，終身壽險(xiǎn)倒也挺適合你，因?yàn)樗梢员Ｕ仙韮r(jià)、傳承財(cái)富和合理節(jié)稅。
但對(duì)于絕大多數(shù)工薪族來說，定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比更高。
在繳費(fèi)期限上，菜保還是那句話，有多長(zhǎng)繳費(fèi)期限，就選多長(zhǎng)的繳費(fèi)期限。
原因呢，在講重疾險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)說過，就不重復(fù)解釋了，不了解的菜友可以點(diǎn)擊這里回顧一下。
3
壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買嗎？
很多人在已經(jīng)有買壽險(xiǎn)的情況下，再看到新出的優(yōu)秀壽險(xiǎn)時(shí)還是會(huì)心動(dòng)想要再來一份。
這一點(diǎn)不用擔(dān)心，壽險(xiǎn)是可以重復(fù)購(gòu)買，如果真出事了，都會(huì)理賠的。
但買壽險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)支柱身故給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，而且情況很極端，必須得是身故才會(huì)賠，一般來說買一份保額足夠的壽險(xiǎn)其實(shí)就夠了，重復(fù)購(gòu)買的必要性不是很大。
雖然做好保障很重要，但也要適當(dāng)控制保費(fèi)的支出占比。
4
已經(jīng)有帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，
還需要買壽險(xiǎn)嗎？
答案是：需要。
即使重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任，也還是不能代替壽險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任理賠前提，是合同期內(nèi)沒有發(fā)生過重疾輕癥理賠，而一般來說，如果合同期間發(fā)生過重疾輕癥理賠，后面即使是在合同期內(nèi)身故，那么保險(xiǎn)公司也不會(huì)再理賠了。
而除天災(zāi)人禍之外，一般還是因病致死的情況比較多，也就是說，往往在身故之前，已經(jīng)理賠過重疾輕癥，身故責(zé)任已經(jīng)被失效了。
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的身故責(zé)任常見有3種情況：身故返還保費(fèi)、身故返還現(xiàn)金價(jià)值、身故返還保額。
前兩者的數(shù)額往往比較小，不能覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故帶來的經(jīng)濟(jì)缺口；即使身故返還保額，也還是不能代替壽險(xiǎn)，因?yàn)楸ｎ~不夠高。
重疾險(xiǎn)常見保額一般在30-50萬之間，如果你生活在一二線城市，會(huì)發(fā)現(xiàn)50萬的資金平攤在房貸、養(yǎng)老和教育上，根本撐不了幾年。
5
買了意外險(xiǎn)，
還需要買壽險(xiǎn)嗎？
除了重疾險(xiǎn)能不能代替壽險(xiǎn)的疑問之外，還有人會(huì)問：意外險(xiǎn)能賠身故，是不是有意外險(xiǎn)就不用買壽險(xiǎn)了？
意外險(xiǎn)只限于賠付意外導(dǎo)致的身故，身故保障范圍比較狹隘，而我們前面說過，壽險(xiǎn)保障意外身故、疾病身故，在保單生效兩年后，甚至自殺一般也能賠，可以說，壽險(xiǎn)是對(duì)身故賠付最爽快的保險(xiǎn)了。
所以，還是老老實(shí)實(shí)把壽險(xiǎn)給買了吧，況且，壽險(xiǎn)并不需要給全家人配置，只要給經(jīng)濟(jì)支柱買就好，不會(huì)有很大的保費(fèi)壓力。
6
50多歲了，需要買終身壽險(xiǎn)
以后給孩子留下一筆錢嗎？
多次有50多歲的菜友咨詢菜保，要不要買個(gè)終身壽險(xiǎn)，以后走了也好留下一筆錢給孩子。
真是可憐天下父母心啊。
對(duì)于這個(gè)問題，菜保建議首先把自己的保障做足，萬一有什么病痛，也有保險(xiǎn)擔(dān)著，不至于給孩子帶來太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，50歲父母要的保險(xiǎn)配置，可以點(diǎn)擊這里回顧一下。
然后再看一下自己的小金庫(kù)，先確定養(yǎng)老錢攢夠了，再去考慮終身壽險(xiǎn)。
養(yǎng)老錢準(zhǔn)備好是很重要的，不但自己可以安養(yǎng)晚年，也能減輕孩子的養(yǎng)老壓力。
另外，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)是很貴的，要有心理準(zhǔn)備，不過如果你真的不缺這點(diǎn)保費(fèi)錢的話，也還是可以考慮的。
7
體檢后更加便宜的壽險(xiǎn)，
要考慮嗎？
有些壽險(xiǎn)有線下體檢版和線上免體檢版，而且線下體檢版的保費(fèi)往往要更便宜，很多人就心動(dòng)了，這一年便宜一點(diǎn)，幾十年下來就省了一大筆錢了。
且慢，不要對(duì)自己的健康狀況太自信，別以為平時(shí)能吃能喝能睡就啥事沒有。
很多小毛病對(duì)日常生活影響不大，但體現(xiàn)在體檢報(bào)告上可是會(huì)影響投保的，因?yàn)橥侗Ｇ绑w檢發(fā)現(xiàn)健康問題結(jié)果被拒保的例子還真不少。
另外，需要提醒的是，線下體檢版的體檢費(fèi)用一般是自費(fèi)的。
還是謹(jǐn)慎為之啊，不要冒著被拒保的風(fēng)險(xiǎn)去輕易體驗(yàn)線下體檢版。
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