2019年4月22日，央行對盛傳已的新版征信報告做出解答。按照央行解釋，此“新版”只是優(yōu)化升級意義上的新，且征信系統(tǒng)升級優(yōu)化仍在進行當中，無明確的上線時間表。
而升級之“新”，在于此次央行在個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。
央行形而上的說法是，提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。
信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。截至目前，央行個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。這些數(shù)據(jù)的上一次披露在2018年5月底，當時對應(yīng)的數(shù)據(jù)是9.6億自然人，2531萬戶企業(yè)和其他組織。
2012-2019年4月全國個人征信系統(tǒng)采集人數(shù)
資料來源：中國人民銀行、智研咨詢整理
也就是說，最近11個月時間內(nèi)，央行征信系統(tǒng)增加了3000萬自然人和60.8萬戶企業(yè)和其他組織信息。
行百步半九十，對仍有4.6億自然人沒有信貸記錄的形勢來說，央行要將這些群體納入征信系統(tǒng)還需要新的手段。
這一手段之一，或?qū)⑹?ldquo;水、電繳費信息”數(shù)據(jù)。
01 “水、電繳費”納入征信之爭
目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費等公用服務(wù)信息。
據(jù)券商中國報道，2006年央行征信中心在探索采集公用服務(wù)信息的過程中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠，公用服務(wù)信息主要存在兩方面不足：
一是數(shù)據(jù)是否準確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃氣繳費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄準確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計并不十分精準；
二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用服務(wù)提供商先期服務(wù)不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。
從情況來看，這些問下當下仍未能得到有效的解決。
中國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。
與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式。
央行表示，在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。
在我國，相應(yīng)的個人數(shù)據(jù)采集政策原則是《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。
也就是說，未經(jīng)同意，央行不得采集，也就不會在個人征信報告中呈現(xiàn)。
早在2009年《征信管理條例（征求意見稿）》公開征求意見時，也曾引發(fā)爭議。在一篇報道中，新華社曾引述一些評論：
水電煤氣欠費納入到征信信息，有些小題大做，有時太忙忘記去繳了，如果這樣就影響個人誠信，不合理，應(yīng)區(qū)分失信行為是無意還是惡意的?，F(xiàn)在的水電煤氣繳費也誠信、電信消費也誠信，其實這樣的誠信不過是為了維護某個領(lǐng)域的利益，而對整個社會的誠信沒有絲毫改善。
金融征信的魅影
在金融行業(yè)，征信一直是一個短板。
從金融行業(yè)視角來看，目前征信行業(yè)存在短板包括：1）數(shù)據(jù)來源方面，以財務(wù)數(shù)據(jù)為核心的小數(shù)據(jù)定向征信，來源于授信機構(gòu)、供應(yīng)鏈或交易對手；2）產(chǎn)品服務(wù)上，產(chǎn)品種類少，即時性較差、獲取不夠便利；3）技術(shù)方法上，單維度收集整理、人工為主，分析以財務(wù)數(shù)據(jù)風控為核心；4）應(yīng)用場景方面，企業(yè)應(yīng)用場景少，個人應(yīng)用非常少。
此次更新，央行新版征信報告的信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。
所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。
生活中的“共同借款”現(xiàn)象比比皆是，如夫妻要買房時，一般都會以夫妻雙方的名義共同向銀行借款買房。此時，負有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負有清償全部債務(wù)的義務(wù)。
不過，央行此版征信報告對“共同借款”的認定，是基于金融機構(gòu)與借款人合同中所明確的借款人信息。
另一個來自征信方面的短板是共債（多頭借貸）風險。
在消費金融、現(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸等行業(yè)，共債風險一直居高不下。如果一個用戶可以從借唄、微粒貸拿到一定額度的授信，那么就可以從數(shù)十家網(wǎng)貸、消費信貸、現(xiàn)金貸等平臺中拿到同樣的授信或借款。截至2018年10月，僅全國的線上現(xiàn)金貸共債（同時在三家以上現(xiàn)金貸平臺借款）人數(shù)，已達247萬，而90后正是多頭借貸的主力軍。
數(shù)據(jù)孤島的漏洞就在于，信貸平臺之間、P2P平臺之間的用戶“共債信息”并不共享，平臺間彼此不會、也不存在利益動力來協(xié)同控制用戶可能存在的違約風險。
不過，這些痛點在新成立的百行征信體系下有望緩解。目前，百行征信已與500余家網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融、融資租賃、網(wǎng)上銀行和村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議。因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸擊破。
數(shù)據(jù)保護的濫觴
目前，國內(nèi)政策層面對數(shù)據(jù)隱私的保護力度還不夠。但企業(yè)卻假借征信之名對個人數(shù)據(jù)肆意亂為。
2018年，歐盟頒布了一道了不起的法規(guī)——《一般數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）》。這則法令最重要的原則在于：最大限度的保護個人隱私，嚴格限定企業(yè)、政府對個人信息數(shù)據(jù)的使用條件。而這更是一個涉及27個歐盟國家的法規(guī)。
在我國，目前涉及個人數(shù)據(jù)保護的法律、行政法規(guī)有70多部，地方性立法200部。但這些法律法規(guī)的短板在于，不同規(guī)范分散于不同法律文件、不同領(lǐng)域，缺乏統(tǒng)一性，不同法律條文之間多有矛盾、沖突，層級混論，執(zhí)行實踐的協(xié)同性差。
新版征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益。央行在此次答記者問中，對一些原則有所表態(tài)：一是切實維護信息主體同意權(quán)；二是切實維護信息主體知情權(quán)；三是切實維護信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)；四是切實維護信息主體重建信用記錄權(quán)；五是切實保障信息主體信息安全；六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。
這一回答，在歐盟《一般數(shù)據(jù)保護條例》中的一些原則中也可以找到蛛絲馬跡。
總而言之，目前中國缺乏一部統(tǒng)一的《個人數(shù)據(jù)保護法》，在當前數(shù)據(jù)亂象叢生、所謂Bingtech（大型互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）侵犯個人隱時有發(fā)生的情況下，難以肅清市場。
更多的個人數(shù)據(jù)侵犯、個人隱私泄露行為，都被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)假借“風控或征信”之名。
與歐盟出臺《一般數(shù)據(jù)保護條例》相比，當前國內(nèi)并沒有關(guān)于個人數(shù)據(jù)信息采集、使用的明確監(jiān)管細則。這又形成了一個所謂數(shù)據(jù)的“窗口紅利期”。金融科技乃至整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)濫用個人數(shù)據(jù)的情況觸目驚心。
2018年3月26日，百度董事長李彥宏的曾發(fā)表一番備受爭議的言論：中國人愿意用隱私換取便捷、效率、安全。
在非持牌現(xiàn)金貸未被禁止、且P2P網(wǎng)貸野蠻生長的時期，未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)買賣在黑市中十分盛行，諸多所謂大數(shù)據(jù)風控公司以數(shù)據(jù)買賣為生意。這背后，是大數(shù)據(jù)營銷背后的諸多亂象，如大數(shù)據(jù)殺熟、過度營銷、數(shù)據(jù)倒賣。
更嚴重者的對用戶數(shù)據(jù)的壟斷性濫用，淘寶、美團、滴滴、微信都已在各自的領(lǐng)域深耕，并成為主流產(chǎn)品，監(jiān)管曾在過去一年內(nèi)對多家公司涉嫌濫用用戶數(shù)據(jù)進行罰款。
大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上對個人信息的過度采集，正在帶來另一項更嚴重的問題：深度濫用。個人信息從黑市買賣，到被用于信貸審核、精準營銷、電信詐騙，個人都難以自主，這就是深度濫用的表現(xiàn)。
金融科技化之后，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)行為的監(jiān)管越來越難，監(jiān)管成本越來越高，目前，我們亟需一部《個人數(shù)據(jù)保護法》。
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