“假離婚”買房怎么辦？新一代征信系統(tǒng)如何影響我們？目前征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水電繳費(fèi)信息！征信行業(yè)發(fā)展趨勢分析[圖]

    市場傳言稱，5月1日起將上線新版征信報(bào)告，夫妻共同負(fù)債無所遁形，水、電費(fèi)也都要納入，還要展示5年還款記錄。

    社會各界關(guān)注的同時(shí)也在擔(dān)心：

    水、電費(fèi)信息是否要采集？

    對于離婚買房等有什么影響？

    5年還款記錄是否會影響自己向金融機(jī)構(gòu)申貸？

    市場上廣泛流傳的對于征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作存在諸多錯(cuò)誤信息和誤讀。

    具體來說，對于新版信用報(bào)告，有以下幾點(diǎn)此前網(wǎng)絡(luò)盛傳的不準(zhǔn)確消息需要澄清：

    1、5月1日起執(zhí)行新版信用報(bào)告是假消息，目前新版信用報(bào)告上線使用并無明確時(shí)間表。

    2、現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢時(shí)還沿用現(xiàn)有信用報(bào)告，不是所謂的新版信用報(bào)告。

    3、水電費(fèi)繳納情況并非強(qiáng)制記錄在新版信用報(bào)告中，此類公用服務(wù)繳費(fèi)信息納入個(gè)人征信報(bào)告的前提是經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

    4、“上午離婚下午買房”成為過去、離婚后不會享有首套房資格的傳言并不準(zhǔn)確。新版信用報(bào)告雖然增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但共同借款的認(rèn)定，是基于金融機(jī)構(gòu)與借款人合同中所明確的借款人信息。

    “僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。”

    4月22日，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進(jìn)行交流。

    1、“假離婚”買房怎么辦？

    擬更新的新版征信報(bào)告，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。此外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升。按照相關(guān)要求，征信信息應(yīng)當(dāng)在變更后T+1向征信中心報(bào)送。
對此，市場普遍解讀稱，今后，“假離婚”買房行不通了，因?yàn)檎餍艌?bào)告會體現(xiàn)夫妻雙方共同負(fù)債。

    而聽完央行征信中心的解讀，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者可以明確告訴你，現(xiàn)行的征信報(bào)告并沒有什么變化。也就是說，夫妻雙方的共同負(fù)債金融機(jī)構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已。

    王曉蕾指出，征信記錄的是事實(shí)，而事實(shí)的依據(jù)是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現(xiàn)在雙方的征信記錄中，如果合同借款人是一個(gè)人那么征信記錄就顯示為一個(gè)人。此外，征信信息中有婚姻狀況這條信息，而金融機(jī)構(gòu)可以以此觸及到合同。

    王曉蕾表示，現(xiàn)行征信報(bào)告盡管沒有直接反映共同借款，但相關(guān)信息還是會提供給金融機(jī)構(gòu)。征信報(bào)告會如實(shí)反映主體的借貸信息、婚姻狀況。夫妻雙方財(cái)產(chǎn)共有，債務(wù)共有。在征信系統(tǒng)優(yōu)化升級過程中，一筆貸款將會以更直接的方式展示在借款主體名下。如果今后因?yàn)殡x婚，原有的借款合同主體發(fā)生變化，那么征信中心將會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息及時(shí)更新。

    這也意味著，如果離婚后一方不承擔(dān)相關(guān)債務(wù)，那么其征信報(bào)告上也會如實(shí)記錄。如果征信報(bào)告上的信息滯后，則用戶可以及時(shí)通過在金融機(jī)構(gòu)去更新自己的狀況。

    2、二代征信系統(tǒng)還在調(diào)試中

    并無明確上線時(shí)間表

    此前網(wǎng)上有傳言稱，新版?zhèn)€人征信報(bào)告將于今年5月1日起開始執(zhí)行，改版后的征信內(nèi)容將無比詳盡。也因此，有些金融機(jī)構(gòu)借機(jī)炒作，忽悠消費(fèi)者趕在5月之前辦理貸款業(yè)務(wù)，但實(shí)際情況如何呢？

    央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

    也就是說，5月1日起執(zhí)行新版信用報(bào)告是假消息！

    2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線。央行征信中心具體負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

    近年來，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

    “目前二代征信系統(tǒng)還在不斷的調(diào)試，新版上線并無明確的時(shí)間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報(bào)告還是會延用現(xiàn)有的版本，不會使用新版信用報(bào)告。”央行征信中心副主任王曉蕾表示。

    3、別慌！未采集水、電費(fèi)信息

    水費(fèi)、電費(fèi)、電信話費(fèi)等都屬于“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。2006年開始，征信中心就開始探索采集這種能夠反映個(gè)人信用狀況的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。之所以采集這類信息，是為了擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋面。從國際實(shí)踐來看，上述繳費(fèi)信息一定程度上能夠反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，為其建立信用記錄，讓金融機(jī)構(gòu)更好了解，有助于這些主體獲得信貸。這也是普惠金融的核心要點(diǎn)。

    不過，王曉蕾指出，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，是因?yàn)樵趯?shí)踐中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量距離要求相差較遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)能否準(zhǔn)確記錄在當(dāng)事人名下存在較大問題。

    例如繳費(fèi)信息是自己還是上一家住戶，尤其在租房時(shí)。此外在沒有還款時(shí)，是否是因?yàn)橄绕谔峁┑姆?wù)不到位造成？

    盡管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數(shù)據(jù)。擬推出的新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，是因?yàn)橄到y(tǒng)建設(shè)要走在前面?，F(xiàn)行的信用報(bào)告模板也有這一設(shè)置，為的是在記錄上做到有前瞻性，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的時(shí)候能夠迅速落實(shí)。

    數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較好的電信信息數(shù)據(jù)被采集。不過只采集電信服務(wù)商的基礎(chǔ)服務(wù)繳費(fèi)信息，不包括增值服務(wù)（例如彩鈴、來電顯示等費(fèi)用）。并且個(gè)人電信欠費(fèi)信息也只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。為保護(hù)用戶的知情權(quán)，央行和電信服務(wù)商等廣泛開展宣傳。

    《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條要求，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。

    也就是說，采集信息必須得到本人同意，采集負(fù)面信息必須明確告知個(gè)人。

    因此，只有在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)，同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

    4、別怕！“被貸款”可以申請更正

    隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，一些個(gè)人在不知情的情況下被借用“被貸款”，影響自己的信用記錄。

    對此，王曉蕾指出，發(fā)生這種情況時(shí)，可以申請?zhí)岢霎愖h，征信中心會找到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行判斷，如果當(dāng)事金融機(jī)構(gòu)愿意修正征信中心就會及時(shí)進(jìn)行更正。如果關(guān)于當(dāng)事人是否知情與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生爭議，最好的做法是去法院進(jìn)行訴訟。征信中心無法自行判斷，會根據(jù)法院的判決進(jìn)行修正。

    央行統(tǒng)計(jì)顯示，2018年，征信中心共受理個(gè)人異議申請4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

    仍有許多個(gè)人、企業(yè)對法律合同中簽字的法律后果意識不強(qiáng)。王曉蕾提醒，無論是個(gè)人還是企業(yè)，要充分認(rèn)識到自己的名字寫到法律合同上會有什么影響。在多年觀察中，社會公眾對于這一責(zé)任的意識仍然不強(qiáng)。一些企業(yè)在不了解擔(dān)保后果的情況下為其他企業(yè)作擔(dān)保，結(jié)果把自己企業(yè)搭了進(jìn)去。

    “一定要愛護(hù)自己的身份證。”王曉蕾表示，保護(hù)身份證的意識雖然有進(jìn)步但問題依然存在。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)200塊就把身份證借用給別人，一些學(xué)生把身份證照片傳給不了解的人，對著視頻搖搖頭、做動作，可能身份信息就會泄露被用來借款。

    征信中心提醒，要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；

    保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；

    在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

    李斌也指出，正是由于征信系統(tǒng)的建設(shè)，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現(xiàn)象暴露出來。從而有助于個(gè)人主體能向金融機(jī)構(gòu)去核實(shí)、反映，通過訴訟去解決。

    5、還款記錄展示五年

    浪子回頭金不換。個(gè)人信用報(bào)告給信息主體重建信用的權(quán)利。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

    新版?zhèn)€人信用報(bào)告將設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”。一些用戶擔(dān)心，自己在5年間所有的還款情況都被展示，擔(dān)心這會影響到自己今后申請借貸的便利度。需要指出的是，現(xiàn)行征信報(bào)告展示用戶2年的還款記錄，但是不良記錄將會保存5年。

    王曉蕾指出，過往不良記錄的展示本就是5年，良好記錄展示2年。而此次變化增強(qiáng)了用戶過往良好記錄的展示，為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

    附：中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問

    一、目前我國征信系統(tǒng)建設(shè)情況如何？

    為推動社會信用體系建設(shè)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行按照黨中央、國務(wù)院的部署，積極組織金融機(jī)構(gòu)建設(shè)征信系統(tǒng)。2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)正式上線。中國人民銀行征信中心具體負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)征信系統(tǒng)。

    征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

    征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，為不斷提高征信服務(wù)能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級工作持續(xù)進(jìn)行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了更高要求，金融科技的發(fā)展也進(jìn)一步為提升征信系統(tǒng)服務(wù)水平提供了技術(shù)支撐。為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

    二、目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化進(jìn)展情況如何？金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報(bào)告是哪個(gè)版本？

    目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

    三、優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)有哪些變化？

    此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運(yùn)行和服務(wù)效率，為金融機(jī)構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務(wù)。

    四、優(yōu)化后的信用報(bào)告有哪些改進(jìn)？

    征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

    五、新版信用報(bào)告對個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活會產(chǎn)生什么影響？

    僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。

    六、征信系統(tǒng)采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)和話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息嗎？

    目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

    征信中心自2006年開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個(gè)人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹(jǐn)慎推進(jìn)。

    根據(jù)國際實(shí)踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

    從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

    因此，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

    七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？

    所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

    按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。
征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

    八、新版?zhèn)€人信用報(bào)告中為什么設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”？

    新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

    九、征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益？

    征信中心嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動，切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴(yán)格保障信息安全。

    一是切實(shí)維護(hù)信息主體同意權(quán)。嚴(yán)格遵守報(bào)送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行授權(quán)義務(wù)，合規(guī)報(bào)數(shù)和查詢。嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)用戶查詢行為，加強(qiáng)對違規(guī)查詢的監(jiān)測力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

    二是切實(shí)維護(hù)信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)，引導(dǎo)公眾關(guān)心自己的信用記錄、規(guī)范信用行為。征信系統(tǒng)正式對外提供服務(wù)以來，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達(dá)到9688.3萬次。

    三是切實(shí)維護(hù)信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)。征信中心會同金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時(shí)、專業(yè)的異議處理和信息更正服務(wù)。2018年，共受理個(gè)人異議申請4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。

    四是切實(shí)維護(hù)信息主體重建信用記錄權(quán)。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

    五是切實(shí)保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統(tǒng)常年安全穩(wěn)定運(yùn)行，嚴(yán)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障信息安全。

    六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運(yùn)用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來，待新版信用報(bào)告正式使用后，征信中心將進(jìn)一步做好宣傳工作，提醒信息主體關(guān)注自身信用狀況、維護(hù)自身合法權(quán)益。

    十、個(gè)人如何保護(hù)自己的信用記錄安全？

    征信中心提醒您，要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

    征信是指按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。

    截至2019年1月1日，經(jīng)過中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151家。 2017年累計(jì)查詢8014萬次；個(gè)人征信系統(tǒng)開通查詢用戶7.9萬戶，2017年累計(jì)查詢13.68億次。企業(yè)和個(gè)人日均查詢次數(shù)分別為22萬次和375萬次，單日最高查詢次數(shù)分別為48萬次和572萬次。

    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬余次、個(gè)人信用報(bào)告477萬余次。

2012-2018年企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫年度查詢情況

    市場化推動征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向盈利：未來，隨著國內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)市場化的推進(jìn)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將逐漸由非營利性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為盈利性企業(yè)，信用報(bào)告的價(jià)格也將大幅提高。根據(jù)發(fā)改 委規(guī)定，央行征信中心自 2014 年 6 月開始對個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)，每年查詢的前2次免費(fèi)，第3 次及以上每次收取服務(wù)費(fèi) 10元。預(yù)計(jì)未來個(gè)人信用報(bào)告市場價(jià)格為10~25 元/份（對比美國，其征信報(bào)告市場價(jià)約為70 元/份）。

2010-2018年中國征信行業(yè)市場規(guī)模構(gòu)成

    從總體上看，目前我國的企業(yè)征信服務(wù)市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立等，仍然存在信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場不成熟等問題。同時(shí)，天眼查、企查查、啟信寶、企查貓這幾家處于國內(nèi)企業(yè)征信服務(wù)市場第一梯隊(duì)的品牌，仍然缺乏相應(yīng)的征信牌照資質(zhì)及授權(quán)、研發(fā)的信用量化評級模型，尤其是在于國際多個(gè)權(quán)威評級體系互認(rèn)互換方面。

    對于目前的中國征信市場來說，互聯(lián)網(wǎng)是眼下最強(qiáng)的風(fēng)口力量。消費(fèi)金融、P2P、共享經(jīng)濟(jì)、社交、電商，這些炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都具有征信需求。然而，以央行征信中心為核心的體系，無論是從可操作性還是數(shù)據(jù)維度上看，都顯然無法滿足這些行業(yè)的需求。