疫情重創(chuàng)小微企業(yè) 小貸公司雪上加霜

    新型冠狀病毒肺炎的出現(xiàn)，讓小貸公司措手不及。

    由于不能接觸客戶，許多小貸公司無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)。“隨著肺炎確診人數(shù)的不斷增加，形成了‘人人自危’的局面，由于公司的員工分散全國(guó)各地，不能及時(shí)返崗，且以往客戶多以線下小微企業(yè)為主，雙方都不能接觸，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法正常進(jìn)行”。一位不具名的小貸公司內(nèi)部員工表示。

    小貸公司成立的初衷是秉承小額、分散的原則，為農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，是我國(guó)普惠金融體系的重要組成部分。

    中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，全國(guó)共有小貸公司7680家，貸款余額共計(jì)9288億元。

    諸多問(wèn)題暴露

    疫情來(lái)的太過(guò)突然，為了阻止疫情急劇變化，很多企業(yè)推遲員工復(fù)工時(shí)間，目前距離以往正常返崗時(shí)間已經(jīng)過(guò)去了兩個(gè)多星期。且按照當(dāng)前的疫情形勢(shì)，雖然真正的拐點(diǎn)可能已經(jīng)來(lái)臨，但所有的工作崗位能否正?；謴?fù)還是一個(gè)問(wèn)題。

    有員工表示，除了生活必需，都不敢出門(mén)，出門(mén)也要像打游擊戰(zhàn)似的做好防護(hù)。如果員工一下子全部復(fù)工，大量的人員聚集，可能有傳染肺炎的風(fēng)險(xiǎn)，所以還得謹(jǐn)慎。

    且受到疫情的影響，很多批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)慘淡。而這些小微企業(yè)、個(gè)人工商戶、三農(nóng)等正是小貸公司的主要用戶群體。

    就拿餐飲行業(yè)來(lái)說(shuō)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，相比2019年春節(jié)，疫情期間，78%的餐飲企業(yè)營(yíng)業(yè)收入損失達(dá)100%以上。僅春節(jié)7天，餐飲行業(yè)零售額因疫情損失了5000億元左右。事實(shí)上，2019年，餐飲行業(yè)普遍面臨倒閉、跑路、散伙、關(guān)門(mén)、歇業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，即使正在營(yíng)業(yè)的餐飲店也免不了門(mén)店?duì)I業(yè)收入萎縮、資金周轉(zhuǎn)壓力大、庫(kù)存積壓嚴(yán)重等。

    在這種環(huán)境下，本身就面臨大洗牌的小貸行業(yè)再次受到重創(chuàng)。首先是上述提到的不能接觸客戶，無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)；再者是貸后管理停滯。

    2019年貸后管理行業(yè)經(jīng)歷了強(qiáng)監(jiān)管，不少不合規(guī)、不規(guī)范的公司被剔除出去。行業(yè)整頓的額同時(shí)，也意味著優(yōu)勝劣汰，一些催收公司已經(jīng)上市。

    由于貸后管理是勞動(dòng)密集型工作，且是金融服務(wù)中不可或缺的一部分。一般情況下，貸后管理的員工在春節(jié)后需要從全國(guó)各地趕回職場(chǎng)，但各地的受疫情影響出現(xiàn)的交通管制、隔離等，會(huì)給催收行業(yè)帶來(lái)相當(dāng)大的負(fù)面影響。當(dāng)貸后受到影響時(shí)，勢(shì)必也會(huì)影響貸前和貸中。

    一位行業(yè)人士表示，短期內(nèi)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅增長(zhǎng)。受到疫情影響，一些客戶的還款意愿會(huì)發(fā)生變化，由于營(yíng)業(yè)收入、負(fù)債和預(yù)期等因素，會(huì)對(duì)客戶的償債能力造成一定的影響。

    當(dāng)然這些影響主要還是針對(duì)那些以線下業(yè)務(wù)為主的小貸公司。

    監(jiān)管層也看到了這些影響，多地發(fā)文通過(guò)提高小貸公司的杠桿以支持中心企業(yè)的發(fā)展。前幾日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局、省工業(yè)和信息化廳、人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局、廣東證監(jiān)局經(jīng)省人民政府正式聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)支持疫情防控促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的意見(jiàn)》(粵金監(jiān)函〔2020〕34號(hào)，下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，指出要降低小額貸款和小額再貸款利率，對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款的年化綜合實(shí)際利率下調(diào)至5%-10%。

    且《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，適度放寬小貸公司的融資杠桿，積極參與疫情防控的小貸公司，融資余額可放寬至不超過(guò)凈資產(chǎn)的5倍，單戶貸款余額上限上調(diào)為不超過(guò)注冊(cè)資本的5%且不超過(guò)1000萬(wàn)元。

    “小貸公司達(dá)到5倍杠桿在行業(yè)內(nèi)是很少見(jiàn)的，以往3倍杠桿就已經(jīng)很高了。”上述行業(yè)人士表示。他還補(bǔ)充說(shuō)，過(guò)去小貸公司因?yàn)榉刨J杠桿受限，且風(fēng)險(xiǎn)把控能力相對(duì)較弱，所以放貸規(guī)模很難做的很大，現(xiàn)在杠桿達(dá)到5倍對(duì)于行業(yè)的發(fā)展大有好處。

    至于在疫情過(guò)去之后，小貸行業(yè)的杠桿是否還能達(dá)到5，該行業(yè)人士并沒(méi)有給出明確的答案。但他表示，廣東省的文件或許能為行業(yè)帶來(lái)一定的契機(jī)。

    小貸公司線上化

    小貸公司源起于2012年，為三農(nóng)和小微企業(yè)等提供了融資渠道。小貸公司的數(shù)量也一度在2015年9月末達(dá)到峰值8965家。但在經(jīng)歷了P2P行業(yè)的危機(jī)之后，不少小貸公司逐漸倒閉，大量的小貸公司員工也面臨著失業(yè)。2019年第三季度小貸公司的數(shù)量較2018年末減少453家，創(chuàng)近6年來(lái)小貸公司數(shù)量新低。

    值得一提的是，小貸公司除了杠桿受限、風(fēng)控能力較弱，還普遍存在區(qū)域局限的問(wèn)題。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)7000多家小貸公司中只有300家左右網(wǎng)絡(luò)小貸公司。顧名思義，網(wǎng)絡(luò)小貸公司和小貸公司的本質(zhì)區(qū)別是線上和線下、全國(guó)和區(qū)域。

    小貸公司數(shù)量下滑的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的數(shù)量不減反增。自83號(hào)文下發(fā)之后，不少網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型小貸公司。2月15日，北京P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積木盒子發(fā)布公告稱(chēng)，決定即日起開(kāi)啟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司。此前，已經(jīng)有多家公司申請(qǐng)轉(zhuǎn)型小貸公司。

    不同于傳統(tǒng)小貸公司，網(wǎng)絡(luò)小貸公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，解決放貸局限以及風(fēng)險(xiǎn)防控等問(wèn)題。

    小雨點(diǎn)是重慶一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，為電動(dòng)車(chē)、汽車(chē)市場(chǎng)、快消品、餐飲、醫(yī)藥、三農(nóng)等行業(yè)提供信貸服務(wù)，是一家以自主研發(fā)科技為驅(qū)動(dòng)的金融科技公司。截至2019年底，小雨點(diǎn)已申請(qǐng)125項(xiàng)專(zhuān)利，其中13項(xiàng)國(guó)際專(zhuān)利。

    疫情突發(fā)時(shí)間，小雨點(diǎn)為還款困難的用戶制定了差異化信貸政策，例如差異化減免當(dāng)期逾期費(fèi)、合理延后還款期限、借新還舊等。同時(shí)，基于公司的科技能力和線上運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，小雨點(diǎn)全體員工在遠(yuǎn)程辦公的情況下，通過(guò)APP、公眾號(hào)等渠道，為客戶提供7×24小時(shí)服務(wù)。

    線上運(yùn)營(yíng)以及科技能力的提高對(duì)小貸公司至關(guān)重要，業(yè)務(wù)可以線上辦理，客服系統(tǒng)也可以線上進(jìn)行。雖然這種突發(fā)事件發(fā)生的可能性較小，但一旦發(fā)生，對(duì)于一些小貸公司來(lái)說(shuō)就是致命的打擊。

    疫情的出現(xiàn)，讓很多小貸公司開(kāi)始重新考量，借助金融科技能力發(fā)展小貸業(yè)務(wù)是未來(lái)的方向之一。