11月19日，河北石家莊。張某軍妻子告訴澎湃新聞，已經(jīng)過世的丈夫名下突然多出貸款，銀行未給說法。警方消息顯示，銀行股東內(nèi)外勾連，騙貸26億。
2015年9月至2018年6月，河北省晉州市恒升村鎮(zhèn)銀行股東趙某等人涉嫌騙貸17114筆，共計26億元。他們用虛假的借款人身份證、戶口本復(fù)印件等從銀行貸款。19億余元用于還本付息和投資經(jīng)營，7億元被趙某非法占有。2019年9月10日，晉州市檢察院對本案中的28名被告人提起公訴。作為本案的最大受益者，趙某將被另案起訴。
河北省晉州市鼓城村村民張煉軍，去世后竟然從銀行“貸了款”。
張的妻子找出他的《火化證》，上面記錄的火化時間為2018年5月2日。她說丈夫生前從沒說過有貸款，“去世后，我一直攥著他的身份證沒借給任何人，怎么就背了貸款了？”
張煉軍貸款的銀行，叫晉州恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(下稱“恒升銀行”)，下轄共6家支行。“天眼查”顯示，2014年3月，恒升銀行由浙江甌海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“甌海銀行”)等法人、自然人發(fā)起設(shè)立，注冊資本5000萬元，甌海銀行占股40%。
死人“貸款”之事東窗事發(fā)，源于2018年6月至8月甌海銀行對恒升銀行的合規(guī)檢查。檢查出具的《事實認(rèn)定書》載明，張煉軍、周志斌系死后被貸款。甌海銀行認(rèn)為此事涉嫌騙貸，并向公安機(jī)關(guān)報案。
一名涉案人員辯護(hù)律師出具的晉州市公安局起訴意見書顯示，此案涉及恒升銀行高管及中層管理人員34人、銀行外部團(tuán)伙14人，其中15人因為貸款已收回未予追究刑責(zé)。截至2019年3月15日，除4人在逃外，29人被依法刑拘。9月10日，晉州市檢察院對本案中的28名被告人提起公訴。
張煉軍的貸款只是冰山一角。晉州市公安局起訴意見書顯示，警方查明，2015年9月至2018年6月，恒升銀行股東趙良“指使和言語脅迫銀行人員，對銀行外部提供貸款資料不進(jìn)行任何審查、入戶調(diào)查，編造貸款調(diào)查報告，制作貸款手續(xù)進(jìn)行審批發(fā)放貸款”，涉嫌騙貸17114筆，共計26億元。
截至發(fā)稿，恒升銀行總部及6家支行均正常營業(yè)，但上述貸款涉及的四戶聯(lián)保業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦。
死人“貸款”
晉州市前趙七子村村民李志民，也不知道自己從恒升銀行貸了款。
他記得2018年7月的一天，村里的大喇叭廣播讓他去一趟村委會辦公室，兩名陌生人正在村支書的陪同下等他。“那兩個人問我有沒有從恒升銀行貸款？我說沒有，他們還讓簽字確認(rèn)。”
李志民說，那是他第一次聽說自己從恒升銀行貸款的事，此前毫不知情。
陌生人來自甌海銀行。2018年6月至8月，該行作為大股東對恒升銀行小樵支行等進(jìn)行了合規(guī)檢查，李志民的貸款是檢查、審核對象之一。在恒升銀行的記錄中，李志民貸款20萬元，屬于“四戶聯(lián)保”型貸款。
四戶聯(lián)保是恒升銀行于2015年推出的一種針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、消費需求的金融產(chǎn)品，以家庭為單位，四戶互保，無需抵押。依據(jù)一名恒升銀行員工于2014年5月22日記錄的“學(xué)習(xí)《恒升銀行授信管理辦法》”筆記，20萬元以下的四戶聯(lián)保型貸款，無需銀行風(fēng)控委員會授信審批，審核的最高級別為實際放貸的支行行長、恒升銀行主管信貸的副行長。
那次合規(guī)檢查后，甌海銀行于2018年8月出具了一份《事實認(rèn)定書》。新京報記者獲得了這份《事實認(rèn)定書》，2019年8月5日，恒升銀行辦公室主任劉浩看過后表示“應(yīng)該是真的”。
《事實認(rèn)定書》寫道，檢查組對抽查的51戶聯(lián)保貸款上門走訪、實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)49戶借款人否認(rèn)貸款、2戶借款人貸款前早已死亡，“確認(rèn)均為冒名貸款”；每戶貸款金額均在16萬元-20萬元之間，51戶共計985萬元。
此外，檢查人員調(diào)閱貸款人檔案、借款借據(jù)、借款合同等資料后發(fā)現(xiàn)，上述貸款均存在借款人簽名筆跡雷同的問題，有偽造借款人筆跡的嫌疑。
發(fā)現(xiàn)問題后，甌海銀行于2018年8月23日向晉州市公安局報案，稱恒升銀行遭遇騙貸。
文章開頭處提到的張煉軍，便是兩名早已過世的借款人之一?！妒聦嵳J(rèn)定書》顯示，張煉軍貸款19萬元，村民確認(rèn)已去世，且去世時間在貸款前。另一已過世的借款人為晉州市楊家莊村村民周志斌，貸款19萬元，親屬及村民確認(rèn)幾年前已去世。2019年8月5日，周志斌的母親告訴新京報記者，兒子是在2016年1月18日去世的，
生前從未聽過在恒升銀行有貸款。
新京報記者走訪發(fā)現(xiàn)，上述51戶借款人分布在晉州多個村莊，均為農(nóng)戶。2019年8月15日，前趙七子村村支書李福全告訴新京報記者，村里像李志民一樣被貸款的
至少有十來戶，去年均配合銀行、公安機(jī)關(guān)說明了情況。
真假混雜的借款人身份證明
晉州市公安局偵辦此案的過程中，一個叫趙良的人逐漸浮出水面。“天眼查”顯示，趙良為恒升銀行董事、自然人股東，持股比例5%。
趙良曾向公安機(jī)關(guān)交代，非法放貸發(fā)生前的2015年8月，恒升銀行的四戶聯(lián)保業(yè)務(wù)已出現(xiàn)大量不良貸款，雇人催繳后還款效果依然不佳。為此，他找到主管信貸的副行長余俊，表示貸款好放難收，與其貸給外人，還不如貸給自己投資，“余俊覺得我說得挺有道理，同意了我的想法”。
恒升銀行一名涉案支行行長家屬告訴新京報記者，依據(jù)其妻子學(xué)習(xí)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》的筆記，四戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的借款人必須提供身份證、戶口簿、結(jié)婚證等身份證明。
為了拿到這些證明，趙良安排其表兄金波尋找借款人，還交代金波，要給每戶借款人五六百元的好處費。貸款下來后，錢歸趙良使用，趙良也會負(fù)責(zé)償還本金和利息。
金波原為晉州市昌源農(nóng)民專業(yè)合作社法定代表人，該合作社由趙良于2010年創(chuàng)辦，趙良為實際控制人。為了尋找借款人，金波在合作社內(nèi)成立了一支十余人的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，做著與合作社無關(guān)的工作。2016年后，這支團(tuán)隊離開合作社，在晉州市時代商城附近租了一個兩層的辦公室，繼續(xù)幫趙良跑貸款。
修中衛(wèi)是這支貸款團(tuán)隊的成員之一，見證了尋找借款人的全過程。他向警方供述，2015年8月，他在金波及團(tuán)伙另一成員方化的安排下，帶著復(fù)印機(jī)到晉州市農(nóng)村為百余名貸款客戶復(fù)印身份證、戶口本、結(jié)婚證等。“這些人都是方化安排好的。方化讓我照著貸款客戶姓名簽字，每個貸款戶名字需在三四張紙上簽字，其中有一份是客戶與銀行的借款合同。”
復(fù)印、處理好各種資料后，修中衛(wèi)會把它們送到銀行，為借款人辦理貸款手續(xù)。修中衛(wèi)稱，手續(xù)送給誰是方化聯(lián)系好的，接收人一句話都不問就把資料收下了。
據(jù)修中衛(wèi)供述，剛開始跑貸款時，有一小部分客戶資料是真實的，真假資料摻雜使用。后來他們轉(zhuǎn)換思路，借款人資料全部為虛假的身份證、戶口本復(fù)印件。
另一團(tuán)伙成員王桂旺也見證了偽造身份證件的過程。
他向警方供述，在租住的辦公場所，他見過一箱一箱的身份證復(fù)印件，上面全都簽過字、按過手印。他詢問這么多身份證復(fù)印件都是哪來的，方化說是買來的。
放貸審核全面失守
正常情況下，虛假的借款人證明不可能通過貸款審核。
依據(jù)原銀監(jiān)會于2010年2月發(fā)布的《個人貸款管理暫行辦法》，銀行受理貸款申請后，應(yīng)調(diào)查核實借款人申請內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、完整性，調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，并應(yīng)采取有效措施確定借款人真實身份。
據(jù)河北省某銀行監(jiān)事長介紹，類似貸款的審查一般分為貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)。放貸前，客戶經(jīng)理要入戶調(diào)查，核實借款人資料并撰寫貸款調(diào)查報告；放貸時，要經(jīng)過支行行長、總行授信部、總行主管信貸副行長三級審批；放貸后，銀行客戶經(jīng)理還要電話和實地回訪，審查貸款的真實用途。
此外，新京報記者獲得的《恒升銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》要求，借款人貸款審查實行面談制，要入戶調(diào)查，要見到借款人本人。
但在實際操作中，恒升銀行并未遵循相關(guān)規(guī)范。在趙良、余俊等人的授意下，貸款審核的各個環(huán)節(jié)全面失守。
“天眼查”顯示，恒升銀行共有10個法人、自然人股東，除甌海銀行外，其余9個股東的持股比例總和為60%。趙良曾向警方供述，自己是這9個股東股份的實際控制人，其他法人、自然人股東，均為代其持股，“（所以）我在銀行說話是有一定分量的。”
“（在恒升銀行）趙良常公開說10個股東9個他說了算，都是他出資入股。”2019年8月7日，楊慶州告訴新京報記者。2014年5月至2016年3月，楊慶州曾擔(dān)任恒升銀行行長。他說趙良讓誰走，誰就得走，“我當(dāng)年就是被他辭掉的。”
據(jù)恒升銀行一名涉案客戶經(jīng)理的辯護(hù)律師王國緒介紹，他的當(dāng)事人知道這是非法放貸，但懾于趙良在銀行的話語權(quán)，所以做事時“睜只眼閉只眼”，只管在假資料上簽字。“趙良常對客戶經(jīng)理訓(xùn)話，能干就干，不能干走人。”王國緒說。
據(jù)趙良供述，由于其基本不參與銀行日常業(yè)務(wù)管理，真正負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部及6家支行審批貸款的是主管信貸的副行長余??；哪天哪個支行有放款額度，余俊會直接通知趙良表兄金波；金波安排手下將資料送到這家支行后，從客戶經(jīng)理、支行行長到總行授信部經(jīng)理、再到余俊，誰都沒有履行正常的貸款審查程序，只管批準(zhǔn)簽字。
晉州市公安局起訴意見書顯示，余俊目前為在逃狀態(tài)。
晉州本地人任占良，曾于2015年至2018年擔(dān)任恒升銀行馬于支行保安。馬于支行的營業(yè)廳大約60平米，客戶經(jīng)理的工位在營業(yè)廳北側(cè)，開放式辦公。任占良上班時，可以看到客戶經(jīng)理的工作狀態(tài)。
2019年8月5日，任占良告訴新京報記者，他親眼見過客戶經(jīng)理致電借款人核實貸款情況，“就翻著借款人資料上的電話挨個打，核對下對方的名字就把電話掛了。”
對于這個細(xì)節(jié)，貸款團(tuán)伙成員王桂旺對警方的供述中也有提及。他說資料上留的借款人電話都是他們團(tuán)伙內(nèi)部的，由另一成員方化接聽，應(yīng)付銀行核查。而方化接聽電話后，經(jīng)常應(yīng)答一聲“是”就掛掉，有時連續(xù)、頻繁地接聽電話后還會發(fā)牢騷，“明知是假貸款，還打什么電話核查？”
拿著編織袋到柜臺取錢
貸款審批一旦通過，金波的手下修中衛(wèi)、楊軍等人便會到相應(yīng)的支行取款。
上述河北某銀行監(jiān)事長介紹，銀行放款必須由借款人本人支取，柜臺職員還要核查借款人身份證與審批手續(xù)是否一致。
據(jù)修中衛(wèi)交代，2016年春節(jié)前，恒升銀行確實要求借款人本人到柜臺取款并核查身份，因此，他會讓借款人取款后再交給自己。
但2016年春節(jié)后，恒升銀行的取款手續(xù)簡化了，楊軍可以直接安排手下到銀行找客戶經(jīng)理拿審批手續(xù)、開戶存折，再到柜臺取錢，只要輸入開戶存折的初始密碼就行。修中衛(wèi)說，自那以后，他從未在取款過程中見過借款人，取錢的都是團(tuán)伙成員。
在任占良的印象里，每周5個工作日，他至少能在馬于支行大廳見到兩次大額取款人。這些人總是那幾張熟悉的面孔，他們從客戶經(jīng)理處拿到借款借據(jù)后交給柜臺職員，不出示任何證件。柜臺職員什么都不問，就把成捆的百元現(xiàn)鈔遞到取款人手中。
甌海銀行于2018年8月出具的針對恒升銀行小樵支行的《事實認(rèn)定書》顯示，檢查組調(diào)閱監(jiān)控后發(fā)現(xiàn)，非借款人本人將貸款資料批量交給客戶經(jīng)理，拿到放貸資料后又交給柜臺辦理放款，自始至終未出示身份證件，“銀行柜員明知客戶不是借款人本人仍放款”。
據(jù)修中衛(wèi)供述，截至案發(fā)，恒升銀行旗下的小樵、馬于、總十莊等6家支行他們都去過，每次至少領(lǐng)取4-8人的貸款，少則幾十萬、多則一百余萬，用編織袋裝走。為了保證錢款安全，楊軍會讓四個人、開兩輛車同時到銀行取錢，前一輛車載有大量現(xiàn)金，后一輛車殿后押鈔。
由于持續(xù)利用虛假的借款人資料貸款，后期的許多貸款被用來償還舊貸。
據(jù)王桂旺供述，團(tuán)伙成員經(jīng)常是上午從一家支行取出新貸款，下午就拿著取出的現(xiàn)金和一堆存折到另一家支行還舊貸。到銀行后，他們直接把錢和還款人名單交給柜臺，柜員每操作完成一筆還款，他們就依照還款單上名字簽字確認(rèn)。
據(jù)上述河北某銀行監(jiān)事長分析，團(tuán)伙成員之所以沒有通過銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬的方式“以新還舊”，而是選擇了如此繁復(fù)的操作，可能是擔(dān)心銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)監(jiān)測到相關(guān)情況后自動預(yù)警。如此一來，恒升銀行的違規(guī)操作就會被發(fā)現(xiàn)。
涉嫌非法放貸17114筆、26億元
晉州市公安局的起訴意見書顯示，2015年9月至2018年6月，趙良等人多次利用虛假借款人資料從恒升銀行貸款，僅銀行內(nèi)便有34名高管及中層管理人員參與，前后時長3年。
“天眼查”顯示，在此期間，甌海銀行派出的恒升銀行法定代表人、董事長為周良英、黃朝輝，前者的任職時間為2015年4月30日至2017年6月22日，后者繼任至今。
2019年8月4日、11月12日，新京報記者通過電話、短信等多次向周良英核實非法放貸及其是否知情。截至發(fā)稿時，周未予回應(yīng)。
2019年11月13日，黃朝輝在恒升銀行辦公室告訴新京報記者，“我現(xiàn)在的處境很為難，沒有甌海銀行的授權(quán)啥也不能說。”
據(jù)恒升銀行工作人員透露，案發(fā)前，大股東甌海銀行每個季度都會派人到恒升銀行進(jìn)行合規(guī)檢查。而在恒升銀行內(nèi)部，騙貸早已不是秘密。
11月15日，新京報記者致電甌海銀行客服熱線，希望了解案發(fā)前該行是否發(fā)現(xiàn)了恒升銀行非法放貸。1001號客服人員表示，將報告領(lǐng)導(dǎo)后再作答復(fù)，但截至發(fā)稿未予反饋。
在恒升銀行多名涉案人員家屬看來，甌海銀行之所以會在2018年6月至8月的檢查中發(fā)現(xiàn)問題，或許與該行更換領(lǐng)導(dǎo)有關(guān)。“天眼查”顯示，2018年6月28日，甌海銀行法定代表人、董事長由潘志堅變更為黃定表。但截至發(fā)稿時，新京報記者未發(fā)現(xiàn)其他證據(jù)佐證家屬們的說法。
2019年11月12日，新京報記者又為此致電發(fā)現(xiàn)問題的檢查組負(fù)責(zé)人李士青。李士青表示，因為涉及金融安全問題，細(xì)節(jié)不便公布。
2018年8月，甌海銀行就恒升銀行涉嫌騙貸一事報案后，晉州市公安局迅速立案偵查。經(jīng)查明，截至案發(fā)，恒升銀行共涉嫌非法放貸17114筆，本金合計26億元。其中已償還10902筆，本金14億余元；未償還6212筆，本金11億余元。
2019年8月5日，新京報記者實地探訪了恒升銀行總部及6家支行，發(fā)現(xiàn)各行均正常營業(yè)，但四戶聯(lián)保業(yè)務(wù)早已停辦。
現(xiàn)任恒升銀行行長為凌曉芒，是2018年8月案發(fā)后從甌海銀行下屬二級支行調(diào)任過來的。2019年8月5日，凌曉芒在電話中對新京報記者表示，之所以發(fā)生大規(guī)模非法放貸事件，是因為個別人破壞了規(guī)章制度，造成放貸環(huán)節(jié)層層失守。“至于銀行制度是否存在漏洞和缺陷，一切以警方偵查結(jié)果為準(zhǔn)。”凌曉芒說。
部分資金或被用來購置房產(chǎn)
據(jù)趙良交代，違法發(fā)放的數(shù)億元貸款被楊軍存進(jìn)了兩張銀行卡，一張卡的開戶名為楊軍，另一張卡為趙勇，兩張卡的實際使用人均為趙良。
晉州市公安局的起訴意見書顯示，經(jīng)查明，趙良等人騙取的貸款中，19億余元用于還本付息和投資經(jīng)營，7億元被趙良非法占有。其中，趙良購置房產(chǎn)花費1.8億元，另有5.2億元無法查實去向。
在投資經(jīng)營方面，趙良自稱十幾年前開始涉足房地產(chǎn)生意，并于2006年注冊成立了河北嘉益房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（下稱“嘉益房產(chǎn)”），不過最初的幾個項目都賠了。
2010年，他又用嘉益房產(chǎn)投資開發(fā)了“河北省體育局舊房棚戶區(qū)改造項目”。項目圖紙顯示，該項目位于石家莊體育大街與中山路交叉口西側(cè)黃金地段，占地28畝，截至2018年已陸續(xù)投入拆遷補(bǔ)償費用、搬遷安置費用8億元。
2019年9月5日，新京報記者從河北省體育局的一名工作人員處證實，該項目確與嘉益房產(chǎn)有關(guān)。9月29日，新京報記者實地探訪發(fā)現(xiàn)，該項目區(qū)居民已全部搬遷，棚戶房樓體已被噴上了紅色的“拆”字，一樓空房門窗有的已被拆卸下來。
在購置房產(chǎn)方面，趙良自稱2016年在石家莊東勝廣場A座7層買下了整層寫字樓，共2600平米，花費3000萬元；事后裝修及購買辦公家具等，又花費800萬元。
2019年10月10日，新京報記者前往東勝廣場現(xiàn)場看到，7層的兩扇玻璃大門被晉州市公安局貼上了封條。
趙良還稱，曾于2017年購買了石家莊中儲廣場寫字樓6層整層，花費4500萬元；2017年6月，購買河北和華房地產(chǎn)開發(fā)有限公司待開發(fā)酒店項目，花費2.7億元。
此外，趙良還向警方交代，曾用騙貸錢款3100萬元在石家莊市瑞府小區(qū)買下兩套三層獨棟別墅，登記在其子趙某源名下。2019年10月10日，瑞府小區(qū)物業(yè)向新京報記者證實，兩套獨棟別墅的持有者確實為趙某源。
據(jù)了解，晉州市檢察院已于2019年9月10日對案件涉及的28名被告人提起公訴，其中并不包括趙良。律師王國緒稱，作為本案的最大受益者，趙良將被另案起訴。
2018年，中美貿(mào)易爭端下的國際經(jīng)濟(jì)波動加劇、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢繼續(xù)下探、企業(yè)特別是中小企業(yè)民營企業(yè)財務(wù)惡化、金融嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)。在如此多元復(fù)雜且偏負(fù)面的環(huán)境下，主要商業(yè)銀行的競爭格局、不同類型商業(yè)銀行及其個體的形象與臉譜發(fā)生了什么樣的變化呢？本文聚焦城市商業(yè)銀行的競爭力變化狀況，試圖勾勒出將可能貼近真相的畫面輪廓。
按照中國銀保監(jiān)會的口徑，中國主要商業(yè)銀行分為六個板塊即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。基于數(shù)據(jù)可獲得性，本報告分析相對于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行若干財務(wù)指標(biāo)競爭力的變化情況。
近兩年商業(yè)銀行三個板塊資產(chǎn)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中的權(quán)重比較（%）
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
首先看資產(chǎn)規(guī)模及其變化指標(biāo)。權(quán)重指標(biāo)（某類商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額之比）變化給出的2018年城商行的資產(chǎn)擴(kuò)張能力略顯優(yōu)勢。與上年同期相比，大型商業(yè)銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)中的占比下降0.4個百分點，股份制銀行占比下降0.43個百分點，城商行的占比則是上升0.14個百分點。
以同比增長率衡量的資產(chǎn)擴(kuò)張能力使得城商行資產(chǎn)的擴(kuò)張優(yōu)勢更為明顯。2018年大型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模同比增長5.97%，股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模同比增長4.58%，城商行資產(chǎn)規(guī)模同比增長幅度則是高達(dá)8.27%，優(yōu)勢明顯。
由此，無論是從占比還是從同比變化看，城商行的資產(chǎn)擴(kuò)張還是顯示出一定的相對優(yōu)勢。這樣的優(yōu)勢形成的主因應(yīng)該是其絕對體量相對較小，其擴(kuò)張的速度就相對較快。近10年來，城商行資產(chǎn)權(quán)重擴(kuò)張一直保持著相對優(yōu)勢，2010～2018年間累計上升近5個百分點，股份制銀行上升不足2個百分點，大型商業(yè)銀行則是降約12個百分點。同期城商行資產(chǎn)同比擴(kuò)張的相對優(yōu)勢更為明顯，高達(dá)337.39%，而股份制銀行是216.39%，大型商業(yè)銀行是114.36%。因為如此動態(tài)擴(kuò)張的相對優(yōu)勢，城商行體量與大中型銀行的差距也大幅縮小，2010年城商行資產(chǎn)是大型商業(yè)銀行的17.12%,股份制銀行的52.84%，2018年分別提升到35%和73%。顯然，即使這樣，在資產(chǎn)規(guī)模指標(biāo)上城商行體量的靜態(tài)比較劣勢依然十分明顯。
進(jìn)一步從資產(chǎn)的構(gòu)成主因素即貸款權(quán)重及其變化看，城商行貸款權(quán)重在2018年相對于2017年的提升幅度均高于大型商業(yè)銀行和股份制銀行，升幅為5.46個百分點，大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別是1.44和4.49個百分點。但2018年的絕對權(quán)重仍然明顯低于另兩類銀行，比較劣勢明顯。這反映出，在2018年一系列監(jiān)管新規(guī)下，城商行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的虛擬性、脆弱性更為明顯，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更大，實際形成的動態(tài)調(diào)整能力并未顯示出比較優(yōu)勢，這勢必對其收益和風(fēng)控能力的提升構(gòu)成利空影響。貸款權(quán)重的比較劣勢也反映出城商行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力也處于相對劣勢。
近兩年三類銀行資產(chǎn)中的貸款占比（%）
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
近兩年三類銀行不良貸款率比較（%）
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
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