抓住三大著力點(diǎn) 用好用活金融科技

     金融作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要資源和中介，近年來在產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)模方面都得到了迅速擴(kuò)張，但一些金融資源仍未有效地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，如何有效發(fā)揮金融業(yè)的資源配置作用和防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為金融業(yè)亟需解決的難題。金融科技作為科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，有助于提升金融服務(wù)的效率。筆者認(rèn)為，應(yīng)從加快技術(shù)創(chuàng)新、完善相關(guān)立法等方面著手，恰當(dāng)應(yīng)用金融科技，在提質(zhì)增效的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

    提升金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率

    我國在金融供給端存在的結(jié)構(gòu)性問題主要表現(xiàn)在金融資源配置不合理，中小微企業(yè)融資難，消費(fèi)信貸普及率低，金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱等方面。金融科技是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，旨在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升服務(wù)效率，降低交易成本，改善客戶體驗(yàn)，能用于促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

    金融科技采用新興技術(shù)能創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品的邊界，改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)金融脫媒和去中介等，從而提升金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

    金融科技通過特有的獲客渠道、數(shù)據(jù)維度和反欺詐模型等能幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將豐富的金融服務(wù)下沉到有信貸需求的長尾人群，讓各層次的金融消費(fèi)者都能享受到多樣化的金融服務(wù)。同時(shí)，通過新型合作伙伴關(guān)系，將業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)等在可能的范圍內(nèi)快速延伸，更好地滿足客戶需求和社會(huì)需求。

    金融科技的易合規(guī)特性，催生的監(jiān)管科技有利于增強(qiáng)信息透明度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本，提高監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

    金融科技的高度重視客戶體驗(yàn)，還能簡化產(chǎn)品和服務(wù)流程，學(xué)習(xí)并預(yù)測客戶需求，形成傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所不具有的服務(wù)體驗(yàn)。促進(jìn)金融科技發(fā)展的核心技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等，其中大數(shù)據(jù)提供基礎(chǔ)資源，云計(jì)算提供存儲(chǔ)和算力，人工智能提供智能化的解決方案，區(qū)塊鏈提供創(chuàng)新和顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的底層技術(shù)。

    大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒖此茻o規(guī)律、無價(jià)值的信息資源，進(jìn)行分類整理和挖掘，形成有價(jià)值的信息，供二次管理和決策者決策。目前大數(shù)據(jù)已經(jīng)開始全面滲透到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)，創(chuàng)新了多種業(yè)務(wù)模式，但限于隱私、數(shù)據(jù)流通壁壘和數(shù)據(jù)安全考慮，應(yīng)用還只是集中在個(gè)人和企業(yè)客戶畫像、風(fēng)控、營銷、征信等領(lǐng)域，其應(yīng)用范圍還將擴(kuò)展到信用評(píng)價(jià)，信息披露，資產(chǎn)定價(jià)，金融監(jiān)管等方面。

    云計(jì)算能最大限度地滿足信息獲取者的信息需求，特別是在金融領(lǐng)域，能為金融供給端和需求端提供信息和分析計(jì)算方面的支持，提升金融服務(wù)的效率。云計(jì)算為金融大數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)力和算力，發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘的效率和處理的速度，還通過私有云和行業(yè)云方式，將一些核心業(yè)務(wù)和重要數(shù)據(jù)部署到私有云上，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)合作能力，以及數(shù)據(jù)安全儲(chǔ)備能力。

    人工智能基于機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語言處理和知識(shí)圖譜等技術(shù)，深入應(yīng)用到客戶風(fēng)險(xiǎn)管理、算法交易、財(cái)富管理和身份識(shí)別等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅能大幅降低人力成本，提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力，還能助推普惠金融的發(fā)展。

    區(qū)塊鏈技術(shù)通過共識(shí)機(jī)制、密碼學(xué)和時(shí)間戳等技術(shù)保證信息的高安全性和可追溯，以不依賴于第三方，由多方共同維護(hù)的機(jī)制，保證信息的不可篡改和獨(dú)立性。區(qū)塊鏈特別適用于對(duì)數(shù)據(jù)和信息要求較高的金融行業(yè)，如供應(yīng)鏈金融、支付清算、數(shù)字票據(jù)、智能合約、征信管理等方面。

    從三方面用好金融科技

    金融科技在創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)也積累了一系列的問題和風(fēng)險(xiǎn)。如何恰當(dāng)應(yīng)用好金融科技這把“雙刃劍”，既能保證“提質(zhì)增效”又能“防范風(fēng)險(xiǎn)”，成為穩(wěn)健有序地促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

    首先要加快技術(shù)創(chuàng)新，提高技術(shù)應(yīng)用的深度和廣度。盡管目前金融科技應(yīng)用已經(jīng)取得了一定成效，但在深度和廣度方面還存在一定的差距。在數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)方面，僅停留在統(tǒng)計(jì)分析和向監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)方面，還沒有深入到數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)質(zhì)量把控。在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，也僅停留在概念和初級(jí)功能階段，還沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的智能推送和個(gè)性化服務(wù)。

    其次要提高技術(shù)能力，培養(yǎng)復(fù)合型、高層次技術(shù)人才。技術(shù)成熟度偏低和技術(shù)人才的缺乏，是制約金融科技快速推動(dòng)改革的關(guān)鍵。目前大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)還處在初級(jí)階段，離真正意義上的智能化還存在差距。金融科技對(duì)復(fù)合型、高層次技術(shù)人才的依賴程度較高，這對(duì)人才的素質(zhì)要求也會(huì)越來越高。

    最后要加強(qiáng)監(jiān)管，完善相關(guān)立法，持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)揮金融科技助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的作用。新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用給金融風(fēng)險(xiǎn)引入了新的特點(diǎn)，客觀上也帶來了新的挑戰(zhàn)。同時(shí)金融科技的高擴(kuò)展性，也容易將風(fēng)險(xiǎn)因素迅速傳播至其他行業(yè)或領(lǐng)域，容易引發(fā)金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。因此，在發(fā)展金融科技助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的同時(shí)，還要注意加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和管理。