當?shù)貢r間1月24日，阿里巴巴聯(lián)合世界銀行在冬季達沃斯論壇期間舉行午餐會。該午餐會頗為神秘，在主會場旁的一個高級酒店內，并沒有出現(xiàn)在公開議程中?，F(xiàn)身午餐會的多數(shù)是外國來賓，包括世界銀行CEO、聯(lián)合國秘書長普惠金融代表、荷蘭王后馬克茜瑪、多位獲獎得主，也有一些熟悉的中國面孔，包括李開復、金刻羽等。
作為東道主，馬云在午餐會現(xiàn)場用英文做了二十分鐘的脫稿演講?？赡苁怯捎?ldquo;無官一身輕”，也可能由于來的都是老朋友，馬云在演講中，觀點犀利、一針見血，信息量頗大。有媒體同行調侃：“這一次，他把能說的都說了，不能說的也點了。”
手機支付，從第一天開始就是為窮人設計的
For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people.
從最開始，信用卡就是為富人設計，現(xiàn)在已經(jīng)式微。而手機支付，從第一天開始就是為窮人設計的（For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people）。信用卡在中國推廣了很多年，目前持有信用卡的人數(shù)依然很少。而目前通過支付寶使用移動支付的人數(shù)已經(jīng)超過了7億人，每個人都能得到錢。所有的銀行都不喜歡我們。你可以向我們借錢，只要你到時候愿意還。我們是依照個人信用發(fā)放貸款，而個人信用又是基于大數(shù)據(jù)。有趣的是，通過網(wǎng)上借貸的統(tǒng)計，女人的遵守信用的程度是男人的4倍。我們愿意和世界分享數(shù)據(jù)，鼓勵全世界科技企業(yè)一起建設更好的世界。
《有錢人都不用支付寶，只有窮人才用，是真的嗎？》 精選一
前兩天，無馬哥提醒財迷們妥善打理長假期間的錢，就有朋友表示苦惱：手上銀行卡太多，有時候資金回款也不知道，不知不覺就有錢站崗了。
其實這個問題是可以解決的。比如，京東不久前剛推出一款“小金卡”，這張銀行卡就主打“自動理財”的賣點，解決回到賬上的錢，只能拿可憐兮兮的活期利息的問題。這張由京東金融和興業(yè)銀行聯(lián)合推出的借記卡（儲蓄卡），其“自動理財”功能，是指凡卡內余額超過1000元，就會自動轉入京東小金庫，享受4%+的年化收益；如果消費時卡上余額不足，京東小金庫里的錢，不用你手動操作轉到卡上，就能直接支付?？胺Q理財消費兩不誤的銀行卡。經(jīng)常在京東購物的朋友估計不陌生，這個小金庫也是對接了貨基產(chǎn)品，跟余額寶類似，收益比余額寶略高。小金庫（零用錢）的錢可以在京東消費支付、充話費、繳電費、也可以還信用卡?；旧?，小金庫就是京東金融用來對標余額寶的東東。目前小金庫有三只貨基，其中小金卡綁定的貨基是鵬華興鑫寶貨幣（004896），目前七日年化為4.5480%。之前，很多人習慣卡里零錢一多就轉到余額寶，把這張卡、那張卡的錢都轉走。一個支付寶打開，綁了近10張銀行卡，有沒有？現(xiàn)在，劉強東告訴你，都別轉了，我?guī)湍闶×诉@麻煩，小金卡里的錢可以自動買貨基。由于小金卡是銀行儲蓄卡，在哪里消費都不限制，綁支付寶、微信毫無障礙，這就意味著，大家甚至可以用京東小金庫里的錢，在淘寶上買買買了。除了方便外，在活期理財收益方面，小金卡也有些優(yōu)勢。10月份后，隨著監(jiān)管層對基金流動性新規(guī)的生效，余額寶這個貨基中的巨無霸，將被迫調整資產(chǎn)類型的比例，犧牲部分收益來改善流動性。也就是說，余額寶的收益率大概率還得繼續(xù)降。如果大家想體驗一把，打開京東金融App的小金庫頁面，或在京東金融公眾號回復“小金卡”即可申請。申請通過后，還需去當?shù)嘏d業(yè)銀行網(wǎng)點面簽領取。其實，無馬哥覺得，這種卡最適合的，反而是不太接觸互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜耍绕涫羌抑械拈L輩。申領之后，只需存錢，不用怎么操作，就能實現(xiàn)4%+的活期理財，讓活期存款收益悄悄放大了十幾倍；平時消費使用中，不需額外操作，理財消費兩便利。另外還有個貼心的地方，京東估計也考慮到興業(yè)銀行網(wǎng)點少，所以每個月有5筆跨行ATM取現(xiàn)，可以免掉手續(xù)費。這對一般人來說，相當于取現(xiàn)全免費了。所有這些，應該蠻能討勤儉節(jié)約為美德的長輩歡心。趁著長假，有孝心的財迷們可以考慮下。 劉強東這人，野心是蠻大的。不管是電商還是互金，目前馬云都是老大，但劉強東肯定不服氣。小金卡這一舉動，在無馬哥看來，說沖著從馬云那里虎口奪食，恐不為過。但瞄準搶食余額寶這萬億級大塊唐僧肉的，絕不止劉強東一個。比較資深的財迷們，可能早就發(fā)現(xiàn)，其實銀行卡緊密綁定貨基這一招，在銀行界早就不新鮮了。如果你有下列這些銀行的借記卡，就幾乎擁有了接近“小金卡”的替代品——隨時購買和贖回貨基。這些銀行App，可內購能實時贖回的貨基產(chǎn)品 在這些手機銀行App內，只要簡單簽約即可隨時購買貨基，并且都支持實時贖回到賬。其中交通銀行和中信銀行，還支持ATM上直接把貨基里的錢取現(xiàn)。不過，能像小金卡那樣能夠自動理財?shù)?mdash;—也就是自動轉入貨基的銀行卡，目前只看到交通銀行能做到，但還需要通過手動設置，其它的傳統(tǒng)銀行卡目前還不行。（知道還有什么銀行卡有這功能的，歡迎留言區(qū)中分享。）看來東哥這個聯(lián)名借記卡，目前在使用體驗方面，的確像是其宣傳的，“首家有互聯(lián)網(wǎng)基因的聯(lián)名借記卡”，挺方便的。更重要的是，這功能看似是對銀行卡的不起眼的小升級，卻可能帶來大變化。就像余額寶當年對貨基的小改進一樣，可能有一天，大家都清醒過來：這才應該是銀行卡活期理財該有的樣子??？這些年來，各大銀行一個個都賺得腦滿腸肥。究其原因，不就是幾乎0利率地拿著我們存款人數(shù)萬億的錢（活期存款），近乎無成本地賺取高額利潤嗎？何時分過我們該得到的那杯羹？所以無馬哥希望，以后各種各樣的銀行卡，都應該支持這類自動理財?shù)缺憷δ埽屛覀兎窒碓摰玫降哪欠葙Y本收益。財迷朋友，你覺得呢？
可能很快，我們都需要換一張類似這樣的新銀行卡了。
昔日第三方支付老大為何不敵微信支付？
曾幾何時，馬云的支付寶橫空出世讓消費者有了做上帝的感覺。“大膽買，安全付"，作為第三方支付系統(tǒng)，支付寶解決了買賣雙方支付一切安全顧慮，不僅消費有保障，賣方也不用擔心貨款回收。支付寶是“天下再無難做生意"的核心武器。
購物，交水，電，燃氣，寬帶等生活激費都可以在線上完成，我們足不出戶，用手機便可完成移動支付。通過支付寶進行日常消費確實大大便利我們的生活，但在不知不覺中卻發(fā)現(xiàn)錢沒了。不過大家不用太擔心，隨著螞蟻金服即將上市，借此機會馬云讓所有用戶的芝麻信用變成財富，給每個用戶更多的錢，讓所有用戶都有錢，以后誰也不缺錢。用戶申請流程很簡單，芝麻分500，在微信中進行搜索網(wǎng)格信條，通過芝麻分授權在微信公眾號“網(wǎng)格信條”中操作，即可秒批1-30萬額度，簡單操作的方式更好的解決了用戶急需用錢的尷尬。而早期開始網(wǎng)購消費者都是支付寶的忠實粉絲，其實支付寶不僅線上可以完成支付，線下照樣可以支付。走到實體店，打開支付寶對著收款方二維碼掃一掃便可完成支付。也就是說支付寶可以同時完成線上線下買買買的支付。
我們打開淘寶，看不到京東，騰訊，百度，搜狐，網(wǎng)易，今日頭條等社交媒體。因為電商線上買買買馬云壟斷了。
同樣我們打開QQ，微信，打開關聯(lián)錢包。網(wǎng)上商城沒有淘寶，只有京東。線上爭不過你，我占領線下。大家知道，社交是最大流量入口，你每天總要和人即時通訊吧，聊天，閱讀，看視頻。有了入口，一夫當關，萬夫莫開。誰的app霸占手機屏幕，誰就擁有替在最大消費者。天時不如地利，地利不知人和。如果說馬云的支付寶占有天時，地利的話，馬化騰則占有人和。因此，第三支付，二馬相爭，棋逢對手，將遇良材。
你有張良計，我有過墻梯。盡管支付寶先天沉淀大量用戶，開第三方支付先河。微信支付依托社交入口，緊貼生活一夫當關萬夫莫開。微信支付擁有龐大替在用戶總量彎道超速后來居上。
到底哪種支付更好？二者各有所長，各有所短。在筆者看來，兩個都要用。我就是這樣做的。全部用支付寶，有時候你用支付寶，別人沒有開通(相對來說，整體水平上講，用支付寶數(shù)量總人數(shù)沒有用微信總人數(shù)多)。由于習慣等其它原因，比喻我線下交房租，房東沒有開通支付寶支付，我只能選擇微信交房租。比較而言，支付寶線上占上風，微信支付則線下占上風。
尺有所短，寸有所長。第三方支付極大方便了我們的生活，學習和工作。支付寶，微微信誰做的最好歸根結底取決于誰最終占有最大量粉絲。
隨著第三方支付機構的發(fā)展壯大和業(yè)務規(guī)模的持續(xù)增長，監(jiān)管機構也采取相應的措施以規(guī)范行業(yè)行為，保證支付的健康、長久、有序發(fā)展。在第三方移動支付領域，監(jiān)管的主要領域包括牌照合規(guī)、備付金、實名制和反洗錢。與此同時，掃碼支付、電子貨幣與跨境支付領域的規(guī)范化管理促進行業(yè)良性發(fā)展。
支付是場景行為極強的業(yè)務，目前線上主要的流量場景壟斷且增長達到一個瓶頸期，競爭環(huán)境比較惡劣。而線下則完全不同，還有大量的支付場景有待開發(fā)：僅食雜店、便利店、煙酒店等零售小店的規(guī)模在中國就有660萬家，2016年銷售額高達2.3萬億元。在二維碼、智能POS等支付工具的推動作用下，這些小店的銷售額均有可能被納入第三方支付的業(yè)務版圖。廣闊的市場前景，使絕大部分支付公司，都轉向線下業(yè)務。
科學技術的進步與革新是推動行業(yè)進步的動力，支付行業(yè)也是如此。移動設備、二維碼技術、指紋識別技術與大數(shù)據(jù)技術是支付行業(yè)的基礎設施，使得無現(xiàn)金社會成為可能。移動設備的覆蓋使得支付手段滲入長尾人群，二維碼和指紋識別技術給支付的安全提供保障，大數(shù)據(jù)使得支付更加便捷。在現(xiàn)在及未來，人工智能、云計算、區(qū)塊鏈和生物識別將會讓無現(xiàn)金社會具備更高價值。生物識別讓移動支付突破空間限制，讓遠程用戶識別成為現(xiàn)實，人工智能讓移動支付更加了解用戶，云計算讓移動支付更加快速便捷，區(qū)塊鏈讓移動支付更加安全可信。
第三方支付受到技術推動繼續(xù)增長
用戶、資本和技術，是推動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三個重要動力。其對行業(yè)促進的方式也各不相同，用戶推動行業(yè)爆發(fā)式增長，資本推動從業(yè)者增多，這兩種元素對行業(yè)的推動都遵循邊際遞減效應，隨著時間的退役，這二者的促進將逐漸降低。而技術對行業(yè)的促進方式則有所不同，由于無法預估下一輪技術的爆發(fā)點，所以技術對行業(yè)的促進是“脈沖式”的，某一時刻的促進會將行業(yè)增速提高，而后自然衰退。而下一次技術推動會產(chǎn)生和上一輪相似的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。因此行業(yè)到了以技術為推動的階段時，增速的變化相對比較跳躍，目前中國第三方支付行業(yè)就處在這樣一個歷史背景中。
2013-2020年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
近年來，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)領袖及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略，都不約而同地集中在線下實體經(jīng)濟。但實際上線下商業(yè)環(huán)境非常復雜，擅長輕資產(chǎn)運營的互聯(lián)網(wǎng)公司，在進軍線下的過程中并沒有想象中那么順利。比如：線下團隊管理、績效、監(jiān)督、營銷和服務等，每一項都和線上有區(qū)別。而互聯(lián)網(wǎng)公司的不足，卻是收單機構的優(yōu)勢，這也造就了中國移動支付線下支付獨特的圖景，移動支付公司通過兩條渠道完成業(yè)務，一條是利用自身資源，聯(lián)合聚合支付公司幫助商戶直接轉化；另一條是與收單機構合作。而當收單機構的智能POS協(xié)助完成了移動支付業(yè)務后，這筆業(yè)務產(chǎn)生的交易規(guī)模既計入移動支付，又計入收單業(yè)務。
過去銀行卡收單對支付行業(yè)交易規(guī)模的貢獻始終最高，占比大于50%。而2015年之后，隨著社交支付的興起，銀行卡的使用頻率驟降，這對銀行卡收單行業(yè)中的傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生了巨大打擊，但也隨之為古老的銀行卡收單業(yè)務帶來了新的活力。當原本僅用于收單的傳統(tǒng)POS升級為智能POS后，即可同時滿足卡基（基于銀行卡）和賬基（基于移動支付賬戶）支付。智能POS豐富的線下布局，使得他們天生地成為移動支付線下擴張中的良好助力，并為收單業(yè)務帶來了新的機會，使收單業(yè)務與移動支付高度融合，并形成此增彼漲的態(tài)勢。
2017年，中國獲得第三方支付牌照的企業(yè)共247家，其中預付卡發(fā)行與受理占比最高，但是市場價值尚待開發(fā)。盡管進入移動時代，互聯(lián)網(wǎng)支付依舊相當于基礎設施，因此牌照數(shù)量相對也比較多。處于風口浪尖的移動支付牌照最為稀缺，并且央行明確發(fā)過文件，表示不再新發(fā)牌照，所以牌照已經(jīng)成為存量市場之爭。未來在銀行卡收單和移動支付的配合下，這兩張牌照將成為市場稀缺資源。尤其在銀行卡收單領域，線下的布局非一朝一夕可以完善，而智能POS的研發(fā)亦非低成本投入即可做到，導致目前市場上優(yōu)秀的，有一定歷史積淀，又具備很強科技創(chuàng)新能力的收單機構價值有所凸顯。
2017年中國第三方支付牌照分布
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
2016年，中國居民最終消費支出超過29.2萬億人民幣。在中國經(jīng)濟轉型的時間節(jié)點關口，消費是政府和社會各界普遍關注和推動的領域。作為全球最好的消費市場，在宏觀統(tǒng)計過程中，有大量的民間交易未被記錄在內，這些民間交易大部分屬于線下交易，而隨著支付新業(yè)態(tài)的成熟，未來這些尚未被記錄的交易均會成為第三方支付的目標市場，未來發(fā)展空間廣闊。
2013-2020年中國居民最終消費支出情況
數(shù)據(jù)來源：公開資料整理
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