信用卡套現(xiàn)規(guī)?；?qū)⒊f億，資金用途失控風(fēng)險陡增

    審計署日前發(fā)布報告顯示，抽查的個人消費貸款中有部分實際流入樓市股市。

    消費貸款違規(guī)流向背后，不得不提的便是信用卡套現(xiàn)。“套現(xiàn)黑產(chǎn)，早已是行業(yè)毒瘤。”一位消費信貸平臺人士表示。

    央行支付體系運行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發(fā)卡量共計6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發(fā)達(dá)市場仍有較大發(fā)展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應(yīng)償信貸余額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。

    “2017年居民杠桿率較2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未償信貸余額較2015年末增加87.1%。這些風(fēng)險需要我們從業(yè)者關(guān)注。”交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東在6月初舉行的《中國支付清算發(fā)展報告（2018）》發(fā)布暨學(xué)術(shù)研討會上表示。

    經(jīng)從銀行業(yè)權(quán)威人士處了解到，2017年某大型銀行發(fā)現(xiàn)年度套現(xiàn)額高達(dá)1000億元。據(jù)行業(yè)保守測算，全行業(yè)年度套現(xiàn)規(guī)模超萬億元，其規(guī)模已經(jīng)與鼎盛時期的現(xiàn)金貸市場規(guī)模相當(dāng)。而由于套現(xiàn)，銀行低成本消費信貸資金出現(xiàn)用途失控，流入現(xiàn)金貸、房產(chǎn)、投資領(lǐng)域等。

    在當(dāng)前鼓勵居民消費同時又要防止居民杠桿過快上升的情況下，防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險亦是防范金融風(fēng)險中的一環(huán)。

    資金失控風(fēng)險

    “信用卡0.55秒到，不加收任何費用。全國辦理，全國通用，歡迎介紹客戶。”在一個套現(xiàn)微信群中，自稱POS機(jī)收單服務(wù)機(jī)構(gòu)的李某發(fā)出了上述信息。類似的信息，還在許多商圈的小卡片、商貿(mào)類交流群、套現(xiàn)群中頻繁出現(xiàn)。

    “現(xiàn)在套現(xiàn)也不復(fù)雜，一部移動POS機(jī)就可以了。手續(xù)費和商戶服務(wù)費水平差不多。”一位股份行信用卡部人士介紹。

    王衛(wèi)東指出，原本一個POS機(jī)對應(yīng)一個商戶，現(xiàn)在一個POS機(jī)對應(yīng)一萬個商戶（號稱萬戶侯），可以輕易地模擬出20倍甚至100倍以上的虛假交易場所。其中風(fēng)險巨大。由于系統(tǒng)化變造交易已經(jīng)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈，在今年1季度，交行內(nèi)部開展行動，絕不允許直銷人員帶POS機(jī)，發(fā)現(xiàn)一個開除一個。

    變造交易為套現(xiàn)提供了便利和反偵查手段。王衛(wèi)東介紹，一些套現(xiàn)資金進(jìn)入現(xiàn)金貸、房地產(chǎn)、股市等，一方面導(dǎo)致監(jiān)管統(tǒng)計信息失效，貸款市場不合理膨脹，另一方面其風(fēng)險模型完全不同，但被變造交易躲過了。此外，原本銀行機(jī)構(gòu)會根據(jù)客戶交易情況去判定如何給客戶提額，但如果交易信息失真的話，銀行就不能很好地對額度進(jìn)行控制，非法提額會導(dǎo)致過度授信。

    此外，余額代償（指通過第三方機(jī)構(gòu)一次性還清信用卡賬單，持卡人再分期還給第三方機(jī)構(gòu)）近年來發(fā)展迅速，而其與信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈也密不可分。

    王衛(wèi)東指出，行業(yè)許多余額代償平臺模式粗放，類似于現(xiàn)金貸。部分持牌機(jī)構(gòu)甚至成為代償平臺主要的資金提供方。由于代償平臺無法有效監(jiān)控，貸款的實際用途缺乏貸后管理，會延遲風(fēng)險暴露，造成風(fēng)險累積。代償也會帶來給用戶的重復(fù)授信，由于資金提供方主要是銀行，一旦資金鏈斷裂，會帶來行業(yè)連帶性的風(fēng)險，此外，代償平臺肆意搜集客戶信息，信息泄露問題也比較嚴(yán)重。

    建議加大處罰力度

    一位接近支付行業(yè)監(jiān)管部門的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，由于套現(xiàn)的違法成本低，管理也不是很嚴(yán)格,支付機(jī)構(gòu)協(xié)助套現(xiàn)，有的甚至公開套現(xiàn)是主要業(yè)務(wù)。

    該人士介紹，一些支付機(jī)構(gòu)為了利益鋌而走險。支付機(jī)構(gòu)收入主要靠業(yè)務(wù)規(guī)模和手續(xù)費率。相較于正常商戶的零售消費，信用卡套現(xiàn)金額更大，能讓支付機(jī)構(gòu)快速提高交易規(guī)模，此外，套現(xiàn)是違規(guī)高風(fēng)險業(yè)務(wù)，手續(xù)費率更高。

    據(jù)了解到，針對許多中小企業(yè)主，個別銀行允許發(fā)放大額信用卡用于支持其經(jīng)營運轉(zhuǎn)。但在使用過程中，由于對消費場景和用途審核不嚴(yán)，導(dǎo)致大規(guī)模套現(xiàn)發(fā)生。一些支付機(jī)構(gòu)為了利益審查不嚴(yán)，導(dǎo)致違規(guī)商戶“披著羊皮”在平臺上進(jìn)行交易。

    上述接近支付監(jiān)管部門人士表示，機(jī)構(gòu)其實可以通過數(shù)據(jù)監(jiān)測，從不合理的交易中判斷套現(xiàn)行為：如菜市場的商戶交易金額都是幾千、幾萬元整數(shù)；每一個商戶只有信用卡交易，沒有借記卡交易；同一張卡反復(fù)交易等，就屬于套現(xiàn)。

    經(jīng)了解到，一些銀行信用卡對特定使用行為也會進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警：如果用戶每個月信用卡額度都用光，可能擔(dān)心用戶以卡養(yǎng)卡，就會把用戶“關(guān)小黑屋”（暫停提供服務(wù)），或者每個月還款時都只還最低還款額，也會對用戶使用進(jìn)行一些限制。

    王衛(wèi)東建議，一方面要加大監(jiān)督檢查的力度，肅清源頭，另一方面也要加大處罰力度。 “要加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動，形成一些合規(guī)的共識。”王衛(wèi)東表示。