手機(jī)回租APP試探監(jiān)管底線(xiàn)，自信“法規(guī)完全管不著”
現(xiàn)金貸換“馬甲”卷土重來(lái)
不得為在校學(xué)生提供借貸撮合業(yè)務(wù)，叫停金融機(jī)構(gòu)“助貸”模式，嚴(yán)禁“砍頭息”與暴力催收……隨著監(jiān)管利刃向現(xiàn)金貸市場(chǎng)亂象頻頻亮劍，一些平臺(tái)“啞火”退出，一些平臺(tái)向合規(guī)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，但“另辟蹊徑”試探監(jiān)管底線(xiàn)的機(jī)構(gòu)也不少。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，手機(jī)應(yīng)用商店里，多款A(yù)PP都披著手機(jī)回租的“馬甲”，繼續(xù)從事高息現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
假回租真放貸
在應(yīng)用商店以“手機(jī)、回租”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，回租寶、閃電回購(gòu)、愛(ài)回租、螞蟻回租、天天回租等一大批APP會(huì)出現(xiàn)。這些平臺(tái)紛紛打著“高價(jià)回收、躺著換錢(qián)、極速放款、不再等貸”等極具誘惑性的字眼兒。
為了區(qū)別于真正的手機(jī)回租，這些平臺(tái)還在圖片展示區(qū)，放了一些借款或逾期的截圖，讓習(xí)慣“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)金貸老用戶(hù)“秒懂”。
最早的回租模式是用戶(hù)只要每個(gè)月付一點(diǎn)租金，就可以擁有使用權(quán)。一年之后，用戶(hù)可以考慮支付尾款，把手機(jī)買(mǎi)下來(lái)，或者換一部新手機(jī)再租用。這種信用租賃的模式受到很多年輕人青睞。
然而，回租模式近來(lái)卻被不少現(xiàn)金貸平臺(tái)盯上，成為發(fā)放高息貸款的新“馬甲”。
首先，下載回租APP后，應(yīng)用會(huì)自動(dòng)識(shí)別當(dāng)前手機(jī)的品牌型號(hào)，第一步，就是用戶(hù)要把手機(jī)賣(mài)給平臺(tái)。記者在“回租寶”等平臺(tái)首頁(yè)看到，整個(gè)模式基本包括“舊物估價(jià)—信用評(píng)估—極速到賬—無(wú)限續(xù)期”4個(gè)步驟。
第二步就是評(píng)估當(dāng)前手機(jī)的價(jià)格，但這個(gè)過(guò)程并不是根據(jù)手機(jī)新舊、功能好壞，而是現(xiàn)金貸的申請(qǐng)操作流程，用戶(hù)需要提交身份證信息、工作信息、銀行卡信息、婚姻情況、社交信息、緊急聯(lián)系人等借貸數(shù)據(jù)。在緊急聯(lián)系人列表里，父母被置頂排在前面。
據(jù)一位曾做過(guò)回租平臺(tái)的從業(yè)者透露，“這些數(shù)據(jù)會(huì)自動(dòng)進(jìn)入后臺(tái)，進(jìn)行風(fēng)控審核，通過(guò)審核就會(huì)顯示一個(gè)其實(shí)跟手機(jī)無(wú)關(guān)的回收價(jià)格，通常在1000元到3000元不等。”
年化利率高達(dá)1832%
評(píng)估后的第三步就是放款，如果平臺(tái)給手機(jī)的估值為1000元，那么，平臺(tái)會(huì)扣掉一部分所謂的“評(píng)估費(fèi)”或“服務(wù)費(fèi)”，大約200元到300元左右，然后將剩下的錢(qián)打入用戶(hù)銀行卡賬戶(hù)。
為了讓這個(gè)手機(jī)回租看起來(lái)仿佛跟真的一樣，平臺(tái)要讓用戶(hù)簽訂“所有權(quán)”協(xié)議，即用戶(hù)提供手機(jī)設(shè)備的賬戶(hù)和密碼，相當(dāng)于出讓手機(jī)的“使用權(quán)”給回租平臺(tái)，但手機(jī)自始至終都在用戶(hù)身邊，沒(méi)有片刻離開(kāi)。
接下來(lái)，就是整個(gè)環(huán)節(jié)最關(guān)鍵、最微妙的一步：用戶(hù)要從平臺(tái)把手機(jī)象征性地再租回來(lái)。比如，這部手機(jī)的估價(jià)為1000元，一周后，再回租的租金仍是同樣價(jià)格。但需要注意的是，之前借到的1000元，用戶(hù)并沒(méi)有如數(shù)拿到，而是被扣掉了幾百元“服務(wù)費(fèi)”。
以手機(jī)估價(jià)1000元為例，除去平臺(tái)收取的260元評(píng)估費(fèi)，實(shí)際到賬740元，7天之后就需要還款1000元，年化利率實(shí)際高達(dá)1832%，堪比現(xiàn)金“收割機(jī)”！根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，民間高利貸借款利息超過(guò)36%就不受法律保護(hù)，這類(lèi)短期小額貸款，通常借款周期剛到，平臺(tái)就會(huì)頻繁打電話(huà)催收，如果確認(rèn)無(wú)力償還，借款人父母往往成為最后兜底者。
復(fù)盤(pán)整個(gè)流程，其中的商業(yè)秘密就在于：加入手機(jī)這個(gè)媒介后，繞過(guò)了“借貸”的監(jiān)管。一位回租產(chǎn)品從業(yè)者自信滿(mǎn)滿(mǎn)地說(shuō)：“我們不是借貸，是租賃，所有現(xiàn)金貸法規(guī)完全管不著我們。”
回租平臺(tái)又盯上大學(xué)生
眾所周知，金融市場(chǎng)素來(lái)是以風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)的，高收益必然匹配高風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)回租從業(yè)者透露，該行業(yè)壞賬率高達(dá)40%。
據(jù)《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報(bào)告》顯示，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸78.7%的用戶(hù)為男性，同時(shí)現(xiàn)金貸用戶(hù)整體趨向年輕化，年齡在18歲至24歲之間的占比為32%，25歲至30歲之間的占比為35.2%，兩者合計(jì)占比高達(dá)67.2%。
一些回租平臺(tái)的線(xiàn)下推廣已經(jīng)開(kāi)始偷偷進(jìn)校園發(fā)傳單，誘惑借貸上癮的年輕人。對(duì)于大多數(shù)理財(cái)意識(shí)和判斷能力尚在形成中的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們?nèi)耸忠徊恐悄苁謾C(jī)，辦理借貸極其簡(jiǎn)單，也很容易在虛榮心和攀比心的驅(qū)動(dòng)下超前消費(fèi)，甚至陷入多頭借貸的惡性循環(huán)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士呼吁，相關(guān)監(jiān)管方應(yīng)果斷封殺這批變本加厲的“嗜血”平臺(tái)。
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