上周五晚間，一則重磅消息在支付行業(yè)廣泛傳播。
6月29日，央行辦公廳下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)），決定將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。
實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管至央行，這是監(jiān)管一貫的思路，也在分步驟進(jìn)行中，此次更加徹底，更加細(xì)化。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，這將徹底結(jié)束支付機(jī)構(gòu)躺著賺利息的好日子，徹底切斷了銀行和支付機(jī)構(gòu)利益鏈，也是“斷直連”的一個(gè)重要手段。
100%集中交存至央行
2017年以來，央行探索建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例從20%左右提高至50%左右，目前也是50%，只是仍然存管在符合要求的商業(yè)銀行。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，如上操作，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)仍然存在利益關(guān)系。今年5月，央行召集支付寶、財(cái)付通等26家支付機(jī)構(gòu)參加會(huì)議，研究接管支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶，先做試點(diǎn)。會(huì)議材料顯示：“人民銀行支付結(jié)算司將根據(jù)試點(diǎn)情況適時(shí)調(diào)整試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，條件成熟后推廣至全部支付機(jī)構(gòu)。”
而這次并未如外界預(yù)期，先在26家支付機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，而是直接推廣至全部支付機(jī)構(gòu)。
具體來說，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。央行稱，為滿足支付機(jī)構(gòu)特定業(yè)務(wù)需求，支付機(jī)構(gòu)可以在備付金銀行持有相關(guān)業(yè)務(wù)專用賬戶，包括跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶。
除上述賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)對(duì)接情況，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個(gè)工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機(jī)構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)辦理。
這與今年5月央行試點(diǎn)方案存在一些差別，如何理解呢？
“可以這么理解，試點(diǎn)半年，且全部支付機(jī)構(gòu)都要參加，之前也沒說這半年里不允許其他機(jī)構(gòu)參加試點(diǎn)。”接近央行人士表示。
此外，有支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人反映，《中國人民銀行法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)在央行開戶沒有相關(guān)規(guī)定。上述接近央行人士表示，早在2016年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，已經(jīng)國務(wù)院同意；其中明確指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。
至于支付業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的能否實(shí)時(shí)代付問題，上述接近央行人士稱，要看清算機(jī)構(gòu)功能，也就是銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)，代付業(yè)務(wù)是清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，跟備付金交存沒關(guān)系。
備付金總規(guī)模預(yù)計(jì)破萬億
實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管至央行，無疑將徹底結(jié)束支付機(jī)構(gòu)躺著賺利息的好日子，徹底切斷了銀行和支付機(jī)構(gòu)利益鏈。
《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》也明確指出，人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。
查閱央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表發(fā)現(xiàn)，自2017年6月起，央行貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表新增“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目，即支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存款。2018年5月末，這一數(shù)據(jù)為5009.23億元，按此測(cè)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金總規(guī)模為10000.46億元。
不過，鮮有支付機(jī)構(gòu)披露備付金規(guī)模及利息收入，可以推測(cè)，支付寶、財(cái)付通這兩家支付巨頭的備付金規(guī)模巨大。
比如，6月15日在港交所上市的匯付天下，其港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結(jié)余）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元。匯付天下在招股書中坦言，由于越來越多的客戶備付金存入集中備付金賬戶，未來利息收入將持續(xù)減少。
“實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管至央行，也是‘斷直連’的一個(gè)重要手段，支付機(jī)構(gòu)無法再以此作為籌碼和銀行談判了。銀行為了備付金，也會(huì)做出各種讓步和利益交換。”中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示。
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