中國信用保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析：業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營主體較為單一，主要以出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主[圖]

    信用保險(xiǎn)是為抵償商品或服務(wù)交易中由于買方不能如期付款而造成的損失提供的保障。在傳統(tǒng)的信用保險(xiǎn)市場其保險(xiǎn)標(biāo)的物包括因進(jìn)出口貿(mào)易、國內(nèi)貿(mào)易、融資租賃等交易中所生產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，但隨著經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)品自身不斷的發(fā)展，現(xiàn)在的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保范圍可以說己脫離了傳統(tǒng)市場以提供商品和服務(wù)交易為基礎(chǔ)，增加到以各種形式進(jìn)行信貸的情況，如目前結(jié)合銀行信貸進(jìn)行的房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)、短期小額個(gè)人貸款的保險(xiǎn)，覆蓋面不斷增加。信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。

    信用保險(xiǎn)在其開始階段是以出口信用保險(xiǎn)開始，經(jīng)過發(fā)展還產(chǎn)生了國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、進(jìn)口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、融資租賃保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種，目前中國的信用保險(xiǎn)市場是以出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，經(jīng)營信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)從業(yè)務(wù)規(guī)模來看是以中國出口信用保險(xiǎn)公司為主。

出口信用保險(xiǎn)的分類

資料來源：公開資料整理

    為促進(jìn)和支持我國對外貿(mào)易的發(fā)展，參照國際慣例，1988年，國家決定正式建立出口信用保險(xiǎn)制度，這之后，我國出口信用保險(xiǎn)在30年的探索與發(fā)展過程中，經(jīng)歷了四次主要的變革，具體來講，前后歷經(jīng)了獨(dú)家試辦、兩家主體承辦、再到獨(dú)家專業(yè)經(jīng)營、最終到現(xiàn)階段多主體經(jīng)營四個(gè)階段。

出口信用保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

資料來源：公開資料整理

    我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段，目前除中國信保以外，僅中國平安、中國人保、大地保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過與國外三大信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)入信用險(xiǎn)市場，但因自身缺乏對信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識和理解，也未能大規(guī)模開展信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以信用險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模相對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)一直占比較小，國內(nèi)信用保險(xiǎn)還是一個(gè)尚未開發(fā)的巨大市場。

    2018年我國信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入約242.5億元，除2013和2015年信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入有所下降之外，其他年份整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，同比增長率在2009年達(dá)到最大。

2008-2018年信用保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及同比增長情況

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國信用保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局及未來發(fā)展趨勢報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：保險(xiǎn)賠付促進(jìn)保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)理賠是被保險(xiǎn)人投保之前關(guān)心的一個(gè)重要因素，賠付也是保險(xiǎn)公司發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。2018年信用保險(xiǎn)賠付支出約為127.9億元，同比增長35.06%，除2014、2015年信用保險(xiǎn)賠付支出略有降低之外其他年份整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，同比增長率在2008年達(dá)到最高水平。

2008-2018年信用保險(xiǎn)賠付支出規(guī)模及同比增長情況

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    賠付率是衡量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出占保費(fèi)收入比重的重要指標(biāo)，2008-2018年信用保險(xiǎn)賠付率處于20.0%~55.0%之間，在2018年達(dá)到最大值52.74%，直接賠付率變動趨勢相對較為穩(wěn)定。

2008-2018年信用保險(xiǎn)賠付率

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局

    目前中國的信用保險(xiǎn)主要還是以中國出口信用保險(xiǎn)公司支持出口為主，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對投資和消費(fèi)的拉動作用仍顯不夠，其應(yīng)該能起到更多支持中國經(jīng)濟(jì)的作用還未顯示出來，2018年中國出口信用保險(xiǎn)公司進(jìn)一步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，全力服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，加大對民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，全年承保金額達(dá)6122.3億美元，同比增長16.7%，其中，短期出口信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保金額4814億美元，增長16.6%；中長期出口信用保險(xiǎn)新增承保金額246億美元，增長2.1%；海外投資保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保金額581.3億美元，增長18.9%，短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例高，占據(jù)主導(dǎo)地位，中長期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比例較少，長期業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)不及短期業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模。

2014-2018年中國出口信用保險(xiǎn)公司承保金額規(guī)模

資料來源：公開資料整理

    目前中國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在以下一些特點(diǎn)：

    一是業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一。主要是以出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，有一定規(guī)模的國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但從承保標(biāo)的來看，還是圍繞在以提供商品產(chǎn)品交易而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)為主，涉及到承保因各種形式的信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的商品還較少，涉及投資和消費(fèi)領(lǐng)域的產(chǎn)品更是廖廖無幾。

    二是經(jīng)營主體單一。因?yàn)槭袌鰷?zhǔn)入、政策因素及產(chǎn)品等原因，目前國內(nèi)經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)僅中國信保一家，經(jīng)營國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)在五家以內(nèi)，經(jīng)營其它信用保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)也比較少。

    造成上述問題主要有兩個(gè)阻礙：

    一是外部環(huán)境。因受法律、政策措施方面的影響，其它機(jī)構(gòu)目前還不愿大規(guī)模介入信用保險(xiǎn)市場。我國關(guān)于信用保險(xiǎn)的相關(guān)專業(yè)法律法規(guī)無法與其高速的發(fā)展相適應(yīng)，信用保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的法律指引、維護(hù)與約束，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的原則，相比較其它產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)來說，信用保險(xiǎn)存在承保技術(shù)性高、風(fēng)險(xiǎn)集中度高、承保理賠成本高、經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)保障低、綜合經(jīng)營效率低等原因，造成了其它機(jī)構(gòu)在進(jìn)入這一市場時(shí)存在一定的擔(dān)憂。

    二是產(chǎn)品阻礙。信用保險(xiǎn)產(chǎn)品自身在市場模式、運(yùn)營模式方面也存在一些問題，導(dǎo)致信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法發(fā)展。中國信保是目前中國信用保險(xiǎn)市場的一個(gè)代表，其目前的一些問題也反映了整個(gè)中國信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題。從中國信保成立開始，其一直是中國信用保險(xiǎn)市場的主要經(jīng)營者，其政策性保險(xiǎn)公司的身份可以促使其在一方面可以與政府政策目標(biāo)相結(jié)合快速推動出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，特別是以珠三角、長三角外向型經(jīng)濟(jì)為主的省份而言，甚至出現(xiàn)當(dāng)?shù)卣诮鹑谖C(jī)期間為保障當(dāng)?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟(jì)企業(yè)的生存以政府直接組織企業(yè)進(jìn)行投保，這是政府政策目標(biāo)借助政策性機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)的一種體現(xiàn)。但在另一方面，作為唯一經(jīng)營政策性出口信用保險(xiǎn)的公司，其發(fā)展業(yè)務(wù)在中國以一家公司為主經(jīng)營的狀況，也造成了信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。比如說，中國信保注冊資本金與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)金額嚴(yán)重不匹配的問題，再保險(xiǎn)及分保難于落實(shí)的問題，投保費(fèi)用過高和投保手續(xù)過繁的問題，這些問題雖然反映的是中國信保的問題，但同時(shí)也可以說是參與到信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)必然后遇到的問題。