快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將更加重視技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用【圖】

    互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)正加速融合

    2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年 ，以“余額寶”上線為代表，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了高速發(fā)展模式。當(dāng)前，第三方支付逐步成熟，P2P 網(wǎng)貸爆發(fā)式增長(zhǎng)，眾籌平臺(tái)快速起步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運(yùn)營(yíng)，同時(shí)，券商、基金、信托等也開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融超市和金融搜索等應(yīng)運(yùn)而生。

    保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技的發(fā)展，正對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生顛覆性的影響。近幾年來(lái)，各家保險(xiǎn)公司紛紛通過(guò)開(kāi)設(shè)官網(wǎng)商城，推出移動(dòng)應(yīng)用、與第三方平臺(tái)合作等方式，積極進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。除了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型外，行業(yè)外的資本也看到了互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的重大發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)各種方式進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展變遷歷程

    對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是一種挑戰(zhàn)，也是一個(gè)重大的發(fā)展機(jī)遇。因此各家保險(xiǎn)公司都在探索如何抓住以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)發(fā)展的浪潮，通過(guò)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)自身的實(shí)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的衍生產(chǎn)品

    2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占據(jù)主體地位

    中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元，同比下降21.83%。對(duì)于下降的原因，一是投資型業(yè)務(wù)大幅收縮，二是車險(xiǎn)商車改促使線上銷售渠道進(jìn)一步受到影響，也就說(shuō)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險(xiǎn)和投資型業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大幅度下降。

2012-2017年保費(fèi)收入情況

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展模式調(diào)研及投資趨勢(shì)分析研究報(bào)告》

    其中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入均有所下降。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)，2017年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入493.49億元和1383.2億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中占比分別是26.29%和73.71%，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占據(jù)大半江山。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)比

資料來(lái)源：中保協(xié)

    移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向線上遷移

    當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)普及率穩(wěn)步提高，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)更是迅速。截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)80166萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)78774萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2017年的97.5%提升至98.3%；網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比例繼續(xù)攀升。

2013.06-2018.06我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模分析

資料來(lái)源：CNNIC

    隨著智能手機(jī)終端的大屏化和手機(jī)應(yīng)用體驗(yàn)的不斷提升，手機(jī)作為中國(guó)網(wǎng)民主要上網(wǎng)終端的趨勢(shì)將進(jìn)一步明顯。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場(chǎng)景不斷豐富、移動(dòng)終端規(guī)模加速提升、移動(dòng)數(shù)據(jù)量持續(xù)擴(kuò)大，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇購(gòu)買上，大量新生代客戶傾向于在網(wǎng)上進(jìn)行比較選擇，而不愿意接受傳統(tǒng)的上門購(gòu)買或代理人員推銷的模式。尤其是大量熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的 80 后 90 后成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力后，其采用網(wǎng)上消費(fèi)模式的傾向性更加明顯。這促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從線下不斷向線上遷移。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將更注重技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用

    金融科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展已成為金融行業(yè)的共識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)健康和區(qū)塊鏈技術(shù)或成為影響保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)建立的重要技術(shù)應(yīng)用。

    一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在銷售、客戶識(shí)別、客戶服務(wù)等方面開(kāi)始應(yīng)用人工智能以提高效率。例如，早期的智能投顧（Robo-Adviser）通過(guò)金融消費(fèi)者的年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù)，自動(dòng)設(shè)計(jì)投資組合，較之于傳統(tǒng)的面對(duì)面交流更為快捷，成本也更低；而下一階段的智能投顧將基于客戶需求提供更優(yōu)智慧、基于全球保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品的投資設(shè)計(jì)。最初人工智能對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響多在于提高客戶互動(dòng)效率、承保和理賠環(huán)節(jié)，但隨著時(shí)間的推移，人工智能將應(yīng)用于識(shí)別、評(píng)估、承保、確認(rèn)收益來(lái)源等環(huán)節(jié)，并彌補(bǔ)新生代工作人員在經(jīng)驗(yàn)上的不足，從而給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。

    物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)健康在保險(xiǎn)業(yè)最主要的應(yīng)用集中于風(fēng)險(xiǎn)分析和以此為基礎(chǔ)的差別定價(jià)，即引入車聯(lián)網(wǎng)、駕駛員協(xié)助系統(tǒng)（ADAS）根據(jù)駕駛行為定價(jià)以及通過(guò)互聯(lián)健康對(duì)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，引入無(wú)人機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查和損失評(píng)估，這都更有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在降低成本的基礎(chǔ)上提高收益，以及更為主動(dòng)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從基于保護(hù)轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)防。此外，基于行為的分析還有助于保險(xiǎn)公司更深地理解投保人的行為趨勢(shì)。

    區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是去中心化且寓于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和證明，用數(shù)據(jù)區(qū)塊取代目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中心服務(wù)器的依賴，使得所有的數(shù)據(jù)變更或者交易項(xiàng)目都記錄在一個(gè)云系統(tǒng)之上。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，這超越了傳統(tǒng)和常規(guī)意義上需要依賴中心的信息驗(yàn)證范式，降低了全球“信用”的建立成本，這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)驗(yàn)證將會(huì)產(chǎn)生一種“基礎(chǔ)協(xié)議”，是分布式人工智能的一種新形式，將建立人腦智能和機(jī)器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用，將支持智能合同實(shí)現(xiàn)、反欺詐、反洗錢、非公開(kāi)信息安全性保護(hù)等。

    此外，技術(shù)與安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，安全協(xié)議、數(shù)據(jù)處理、信息加密等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了有力的支持和保障。但是，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在漏洞，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著一定的技術(shù)與安全風(fēng)險(xiǎn)，這主要來(lái)自各類黑客的侵犯和破壞。在全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈和技術(shù)手段不斷發(fā)展的背景下，金融網(wǎng)絡(luò)逐漸成為各類黑客攻擊的目標(biāo)，他們利用系統(tǒng)漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng)，如惡意破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能從而竊取信息、詐騙和盜用資金等。此外，計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，導(dǎo)致操作系統(tǒng)癱瘓，形成病毒威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依賴于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的基本架構(gòu)，只有設(shè)備、軟件、內(nèi)外部系統(tǒng)之間良好的兼容性才能保障業(yè)務(wù)連續(xù)進(jìn)行和交易不延遲，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的基本保障和效率。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開(kāi)放性，個(gè)人信息存在著被泄露的隱患。